Speranta de viata mai mare, inflatia, costurile medicale in crestere si o societate fara pensii fac ca planificarea pensionarii sa fie o sarcina esentiala pentru toti indienii. Acum, un plan de pensionare bun trebuie sa aiba grija de cateva necesitati, cum ar fi oferirea unui flux regulat de venituri, acoperirea cheltuielilor mari de urgenta medicala etc. Putem imparti calatoria la pensionare in doua parti, si anume, etapa de acumulare si etapa de generare a veniturilor.
Partea de acumulare consta in investitii prin produse precum fondul de asigurare a angajatilor, PPF, depozite fixe, NPS, fonduri mutuale etc. Partea de generare a veniturilor consta din dobanda castigata, planuri de pensii, anuitati, venituri din chirii, retrageri sistematice etc.
Depozite fixe
Dobanda primita din depozitele fixe este o sursa populara de venit in randul pensionarilor. Depozitele la fix bancar sunt sigure, usor de pornit, comod de operat si ofera randamente fixe. Aceasta facilitate de finantare a fost practica persoanelor in varsta care primesc o dobanda suplimentara de 0,25% pana la 0,5% la suma depusa. Depozitele fixe vin cu o durata flexibila a dobanzii de 1 luna, 3 luni, 1 an etc. Acest lucru permite pensionarilor sa foloseasca mai multe FD pentru a echilibra cerintele.
Similar cu FD-urile bancare, exista FD-uri pentru companii sau corporatii. Acestea sunt oferite de companii financiare nebancare (NBFC) precum HDFC Limited, Bajaj Finance, LIC Housing, Shriram Transport etc. In ceea ce priveste functionarea lor, sunt foarte asemanatoare cu FD-urile bancare, dar FD-urile corporative sunt negarantate si vin cu risc mai mare.
Prin urmare, de regula, pensionarii ar trebui sa investeasca doar in emisiuni cotate AAA, care simbolizeaza cel mai inalt nivel de siguranta oferit de agentiile de tranzactionare a creditelor precum CRISIL, CARE si ICRA. Acum, deoarece FD-urile corporative prezinta un risc mai mare, acestea ofera si deponentilor o rata mai mare a dobanzii.
Tabelul de mai sus prezinta o lista de banci populare si NBFC si diferentele de rate ale dobanzii. Dimpotriva, aceste numere pot fi modificate. Asadar, inainte de a lua orice decizie de investitie, contactati direct sursa pentru mai multe informatii.
In general, depozitele fixe nu se descurca mai bine decat rata inflatiei din tara. Prin urmare, pensionarii ar trebui sa pastreze banii din dobanzi primiti de la FD ca sa fie o mica parte din partea lor generatoare de venit.
Schema de economii pentru cetateni in varsta
Acesta este un program de beneficii de pensionare sustinut de guvern, conceput special pentru pensionari. Schema poate fi folosita de la un oficiu postal sau o banca de catre oricine cu varsta peste 60 de ani. Aceasta schema vine cu un mandat de 5 ani si poate fi prelungita cu inca 3 ani daca sunt indeplinite conditiile.
Se poate face o investitie de pana la 15 lakhs in aceasta schema. Spre deosebire de depozitele fixe in care randamentele sunt fixe, rata dobanzii oferita in aceasta schema este legata de piata. Dobanda platibila este trimestrial si este cu o suta de puncte de baza sau un procent peste randamentul obligatiunilor de stat pe cinci ani. Deoarece aceasta este o parte foarte noua si interesanta a produsului, sa intelegem acest lucru mai detaliat.
Mai jos este un grafic al randamentului obligatiunilor de stat pe 5 ani, asa cum s-ar putea imagina ca merge in sus si in jos in intervalul 5-8%.
Casetele verzi din grafic reprezinta ratele dobanzilor anterioare oferite in cadrul schemei de economii pentru cetateni in varsta. S-ar putea vedea clar markupul de un procent pe care il ofera schema. Cand randamentele obligatiunilor au scazut dramatic in 2020 si in prima jumatate a anului 2021, rata dobanzii schemei a fost redusa la 6,5%.
In conditiile in care randamentele se apropie de pragul de 6,8 la suta, se asteapta o schimbare pozitiva a ratei dobanzii a schemei de la ministerul de finante. Deci, pentru a rezuma:
- Investitia dumneavoastra in schema si plata dobanzii vin cu garantia suverana.
- Investitia este eligibila pentru beneficii fiscale conform sectiunii 80C.
- Dobanda se plateste trimestrial, dar in sens negativ, aceasta dobanda este impozabila. Cu toate acestea, nu ascunde faptul ca SCSS ofera una dintre cele mai mari rate ale dobanzii dintre instrumentele de datorie si este o necesitate in planul de generare de venituri al oricarui pensionar.
Cunoscuta si sub numele de PMVVY, aceasta este o alta schema de pensii voluntara oferita de Life Insurance Corporation of India (LIC). Acest sistem ofera o pensie fixa pentru 10 ani. Orice persoana cu varsta peste 60 de ani poate investi pana la 15 lakhs in sistem si se poate bucura de profituri promitatoare de 7,4%. Aceasta valoare se poate modifica in cursul exercitiului financiar.
Cu toate acestea, odata ce ati incheiat contractul, pensia dumneavoastra va fi calculata la rata convenita pentru polita pe termen complet de 10 ani. Aceasta fiind o valoare sustinuta de guvern, nu are niciun risc de credit. Schema ofera o plata a pensiei lunar, trimestrial, semestrial sau anual. PMVVY vine cu o durata lunga de 10 ani, urmata de randamente garantate, ceea ce face din clasa de active o propunere potrivita pentru pensionari.
Schema de venit lunar al oficiului postal
Aceasta este o schema de scadenta de cinci ani reglementata de Departamentul de Posta al Guvernului Indiei. Schema este destinata cetatenilor in varsta si persoanelor cu aversion la risc care prefera sa nu investeasca in actiuni si cauta un flux constant de venituri lunar. Conform regulilor actuale, o persoana poate investi maximum 4,5 lakh Rs in schema.
Dobanda este calculata la o rata anuala de 6,6 la suta si platita lunar. Schema are cateva reguli suplimentare privind inchiderea prematura, retragerile anticipate, penalizarile etc. Toate aceste detalii pot fi gasite pe site-ul Indian Post. Orice investitie realizata in aceasta schema nu se califica pentru niciun beneficiu fiscal, dar dobanda primita este impozabila in totalitate.
Venit din inchiriere
Imobilul este o clasa de active preferata in randul pensionarilor, unde sunt multi care au acumulat doua sau mai multe case in timpul vietii. Cu exceptia celei in care stau, restul caselor ar fi probabil inchiriate, rezultand venituri lunare din chirie.
De fapt, in domeniul imobiliar, in timp ce indicele preturilor locuintelor din toata India continua sa treaca prin varfuri si minime, s-ar observa ca chiria pe care o platim pentru casele noastre, sau chiria pe care o facem, ramane aceeasi sau creste constant. progresie. Aceasta stabilitate face ca veniturile din chirii sa fie un scenariu ideal pentru pensionari.
Desi aceasta clasa de active vine cu ceva lucru in jurul intretinerii, impozitului pe proprietate, facturilor si brokerilor, ofera un venit aproape constant.
Aceasta ridica intrebarea; presupunand ca cineva are capitalul, ar trebui sa cumpere o proprietate pentru a primi venituri din chirie in anii de dupa pensionare? Sincer, nu exista un raspuns clar pentru acest lucru, deoarece trebuie sa suportati o multime de investigatii, in special cu privire la randamentele de inchiriere pe care le puteti astepta de la acea proprietate pe o baza imediata si viitoare.
Randamentele de inchiriere sunt chiria pe care o primiti anual impartita la pretul de achizitie. Pentru proprietatile rezidentiale, este in intervalul 2-3% in functie de orasul in care locuiti si pentru proprietatile comerciale, este putin mai mare. Dar, in afara cumpararii proprietatii, puteti investi in continuare in imobiliare explorand alternative precum crowdfunding, gestionarea proprietatii altor persoane, timeshare si investirea printr-un trust de investitii imobiliare.
Ipoteca inversa
O ipoteca inversa este un produs financiar post-pensionare care ofera cetatenilor in varsta o sursa obisnuita de venit. Procesul incepe cu cetateanul in varsta care isi gaja casa la o banca, care apoi plateste o suma regulata acestei persoane pe o perioada.
Aici, plata la banca depinde de mai multi factori, cum ar fi varsta persoanei, valoarea proprietatii, ratele dobanzilor predominante, mandatul de plata etc. De exemplu, cu ceva timp in urma, Banca Nationala din Punjab platea Rs 435/luna/lakh. pe un mandat de 10 ani.
Sa spunem, un imprumut sau o suma evaluata de 1 crore de Rs vine la o plata lunara de 43500 Rs, care este o suma destul de decenta de bani. Dar ceea ce face aceasta plata lunara de 43500 Rs si mai dulce este ca imprumutatul nici macar nu trebuie sa plateasca aceasta suma.
Cu alte cuvinte, daca imprumutatul depaseste mandatul de 10 ani, banca va inceta sa mai efectueze plati periodice. Dar acest lucru nu inseamna ca imprumutatul, adica batranul trebuie sa elibereze proprietatea. De fapt, cetateanul in varsta poate continua sa ocupe proprietatea pana la moartea sa.
Acum, cand cetateanul in varsta expira, exista doua optiuni disponibile. Conform primei optiuni, mostenitorii legali pot pastra casa rambursand imprumutul de 1 milion de lei cu dobanda. In a doua varianta, banca poate vinde casa pentru a-si recupera cotizatiile, iar suma ramasa se plateste mostenitorilor legali.
Asadar, ca imprumutat, ajungi sa stai in casa ta unde obtii un venit lunar pentru cativa ani. Mostenitorii tai legali nu sunt susceptibili sa fie bagati in saci de nisip de catre banca. Daca acest lucru nu este suficient, conform unei hotarari judecatoresti recente, ratele lunare pe care banca le plateste imprumutatului nu trebuie tratate ca venituri si sunt scutite de impozitare.
Astazi, creditele ipotecare inversate sunt oferite de cateva banci indiene si NBFC-uri, cum ar fi State Bank of India, Punjab National Bank, LIC Housing, etc. Dar a vazut cativa beneficiari din cauza lipsei de constientizare si a procesului complex de imprumut.
Cu toate acestea, in opinia noastra, creditele ipotecare inversate pot fi in mod serios o modalitate eficienta pentru persoanele in varsta de a-si spori venitul lunar.
Acesta este un contract de asigurare menit sa genereze un venit de pensionare constant pentru cumparatorul de anuitate. Anuitatile din India sunt oferite de companii de asigurari de viata precum LIC, HDFC Life, ICICI Prudential etc. Aici, un detinator de polita plateste o suma forfetara asiguratorului impotriva careia se plateste o plata regulata persoanei.
De exemplu, LIC are acest plan Jeevan Shanti si ne-am uitat in special la o varianta numita plan de anuitate amanata. Acum, modul in care functioneaza este sa presupunem ca cineva cumpara o anuitate de 10 lakhs la varsta de 53 de ani, fata de care se face o plata de 1 lakh in fiecare an dupa o amanare de 7 ani.
Inseamna ca o suma de un lakh este platita atunci cand cumparatorul de anuitate are varsta de 61 de ani si, pentru termenii contractului, el sau ea continua sa primeasca un lakh de rupii in fiecare an pana cand el sau ea moare. Si asa functioneaza acest plan de anuitate simplu.
Cu toate acestea, exista multe variante ale planurilor de anuitate si exista multe companii de asigurari de viata care ofera acest lucru, unele oferind o anuitate lunara mai mare, unele ofera un numar mult mai mic in functie de calculele lor interne.
Deci, este cu siguranta in interesul dumneavoastra sa verificati cu mai multe companii de asigurari de viata si cu diferiti furnizori de anuitati inainte de a lua o decizie. In afara de asta, daca sunteti abonat NPS, atunci cunoasterea anuitatilor este foarte importanta, deoarece regulile impun tuturor abonatilor sa utilizeze cel putin 40% din corpus NPS pentru a cumpara o anuitate.
Securiate guvernamentala
Multi planificatori financiari recomanda titlurile de stat ca alternativa la anuitati din urmatoarele motive.
- Titlurile de valoare emise de guvern sunt super securizate, fara risc de credit
- Acestea sunt disponibile pentru mandate lungi de aproximativ 30 de ani
- Aceste obligatiuni ofera plati semestriale de dobanda
- Ele pot fi vandute pe piata secundara
- Desi exista cresteri si coborasuri in concordanta cu rata dobanzii cu putina constientizare si investitii active, se pot asigura randamente in intervalul 6-8%.
Titlurile de stat includ bonuri de trezorerie, titluri de valoare datate, imprumuturi de stat pentru dezvoltare etc. Datorita lansarii contului de vinovatie directa cu amanuntul, persoanele fizice pot acum tranzactiona cu usurinta aceste documente. Acest cont a fost lansat in 2021 de catre Reserve Bank of India.
Pensionarii pot lua in considerare sa investeasca o parte din corpus in titluri de stat din cauza sigurantei sale, a venitului obisnuit de doua ori pe an si mai ales daca randamentele oferite sunt undeva aproape de ceea ce ofera schema de economii pentru cetateni in varsta.
Venitul realizat
Pensionarea nu inseamna ca cineva ar trebui sa nu mai lucreze. In acest context, o strategie excelenta pentru a va asigura ca nu ramaneti fara bani este sa lucrati cu norma intreaga sau cu jumatate de norma in anii dvs. de pensionare, ceea ce poate include misiuni la distanta, luarea de cursuri la o facultate din apropiere etc. Dar, in timp ce cineva face acest lucru, va rugam sa va asigurati ca va pastrati in mod corespunzator registrele contabile si sa inregistrati separat veniturile generate din munca, in scopuri fiscale.
Retrageri sistematice din fondurile mutuale
SIP-urile sau Planurile de Investitii Sistematice sunt o tehnica prin care se pot cumpara unitati dintr-un fond mutual pentru o suma si o frecventa predeterminate. Este un mod de investitie foarte popular si exact opusul acestuia este Planul de retragere sistematica sau SWP.
Mai simplu spus, un SWP este o strategie de rascumparare prin care investitorii pot retrage o suma fixa de bani la intervale regulate din corpul lor de investitii in fonduri mutuale. Aceasta metoda genereaza un flux de numerar pentru pensionari si ofera multa flexibilitate in ceea ce priveste cantitatea si frecventa.
In plus, strategia SWP este de lunga durata, in contextul in care investitorii pot continua sa se retraga la intervale regulate atata timp cat exista unitati echilibrate in schema. Aceasta combinatie de SIP si SWP devine din ce in ce mai placuta in randul investitorilor pe zi ce trece, deoarece fondurile mutuale continua sa ofere randamente mult mai mari in comparatie cu alte scheme generatoare de venituri din pensii.
O mare parte din ceea ce obtinem ca venit in anii de dupa pensionare depinde adesea de ceea ce se face inainte de pensionare. Prin urmare, devine important sa incepeti planificarea devreme. Acum, specific veniturilor noastre de dupa pensionare, ar trebui sa se uite la mai multe fluxuri de venit, mai degraba decat sa se bazeze doar pe una sau doua domenii.
Sa zicem, daca ar fi sa te bazezi doar pe veniturile din chirii sau pe depozite fixe, atunci un chirias care se muta sau o schimbare brusca a ciclului ratei dobanzii iti poate da peste cap calculele. Asadar, aveti intotdeauna o imagine de portofoliu a placintei cu veniturile dupa pensionare si, daca aveti 40 sau 50 de ani, atunci momentul potrivit pentru a construi aceasta placinta este acum.
