Economisirea vs. Investitia: 2 moduri de a-ti atinge obiectivele financiare

Cand elaborezi un plan pentru a-ti atinge obiectivele financiare, nu trebuie sa alegi doar o singura cale. Nu este vorba daca economisirea sau investitia este cea mai buna alegere, ci mai degraba intelegerea modalitatilor unice in care atat economisirea, cat si investitia joaca un rol crucial in realizarea aspiratiilor tale financiare.

In timp ce economisirea implica adesea alocarea de bani pentru un fond de urgenta sau un obiectiv specific pe termen scurt, cum ar fi cumpararea unei masini noi, investitia este o strategie pe termen lung care ajuta banii sa creasca in timp, generand profituri. Investitia banilor si acumularea economiilor de numerar sunt ambele modalitati valoroase de a te asigura ca nevoile tale financiare sunt indeplinite acum si in viitor.

Care este diferenta dintre economisirea si investitia?

Economiile sunt de obicei desemnate pentru obiective financiare pe termen scurt sau fonduri de urgenta si pastrate intr-un cont de economii la o banca sau o uniune de credit. Oamenii economisesc adesea banii care au ramas dupa ce si-au acoperit cheltuielile lunare. Pe de alta parte, investitia implica achizitionarea de active precum actiuni, obligatiuni, fonduri tranzactionate la bursa (ETF) sau fonduri mutuale pentru a obtine profit. In general, oamenii investesc cu speranta de a atinge obiective pe termen lung si de a castiga mai multi bani in timp decat ar face daca ar pune aceeasi suma de bani intr-un cont de economii.

Diferentele cheie dintre economisire si investitie

Economisirea si investitia sunt concepte financiare distincte. Desi ambele implica alocarea de bani in scopul cresterii activelor dvs. in viitor, ele au functii si rezultate foarte diferite cand vine vorba de orizontul de timp, potentialul de rentabilitate, lichiditate, risc si inflatie. Odata ce intelegeti diferentele, puteti determina cum se incadreaza fiecare in planul dvs. financiar. 

Economisire  Investitie Orizont de timp Obiective pe termen scurt (5 ani sau mai putin) Obiective pe termen mediu si lung (5+ ani pana la cateva decenii) Randamente mai scazute, pe baza ratelor dobanzilor tipice ale contului de economii Mai ridicate, in functie de performanta activelor si a pietei Lichiditate Foarte lichida, putine limitari Mai putin lichid, mai multe limitari Risc asociat Risc relativ scazut Risc mai mare Impactul inflatiei Poate distruge valoarea viitoare a banilor dvs. Randamentele depasesc adesea ratele inflatiei

Obiectivele tale viitoare

Unele dintre obiectivele tale financiare viitoare pot fi atinse mai devreme decat altele. Daca te uiti la termen scurt, gandeste-te la economii. Daca obiectivul dvs. este mai departe in viitor, luati in considerare investitia. 

• Obiective pe termen scurt: economisirea poate fi o alegere buna pentru atingerea obiectivelor financiare pe termen scurt, cum ar fi sa va luati o vacanta, sa cumparati o masina, sa cumparati un computer nou sau sa platiti un avans pentru o casa. Deschiderea unui cont de economii este, de asemenea, ideala pentru a construi un fond de urgenta pentru a acoperi cheltuieli mari, neasteptate sau pentru a te descurca daca iti pierzi locul de munca. 
• Obiective pe termen lung: dimpotriva, investitia este mai potrivita pentru atingerea unor obiective mari in viitor, cum ar fi plata pentru studiile universitare ale copilului sau pregatirea pentru pensionare. Investitiile au potentialul de a va creste banii mai mult in timp, obtinand profituri mai mari decat ati obtine din castigarea dobanzii intr-un cont de economii, dar poate fi necesar sa va pastrati banii investiti pe termen lung pentru a realiza aceste castiguri. 

Reveniri potentiale

Rentabilitatea investitiei (ROI) difera destul de mult intre economisire si investitie. Scopul investitiei este de a castiga profit. Economisirea inseamna mai degraba a pune bani deoparte in timp, dar castigarea dobanzii intr-un cont de economii cu siguranta iti creste banii mai mult decat ascunderea lor in saltea. Cele mai multe conturi de economii traditionale platesc o anumita dobanda si, adesea, puteti castiga o rata si mai buna cu conturi de economii cu randament ridicat, conturi de pe piata monetara si certificate de depozit (CD). Ratele dobanzilor sunt variabile si adesea cresc si scad in raport cu inflatia. Cu cat va pastrati mai mult economiile intr-un cont purtator de dobanda, cu atat mai mult puteti profita de dobanda compusa, adica atunci cand dobanda pe care ati castigat-o castiga si dobanda. 

Rentabilitatea investitiei pe diferite tipuri de investitii poate varia foarte mult, dar pe termen lung depaseste de obicei atat inflatia, cat si ceea ce ati putea castiga prin dobanda intr-un cont bancar. Randamentul mediu istoric al actiunilor este de aproximativ 10%, in timp ce obligatiunile au produs in mod istoric randamente intre 5% si 6% in medie. Alte vehicule de investitii, cum ar fi fondurile mutuale, fondurile indexate si ETF-urile variaza destul de mult in randamentele lor medii, deoarece fiecare fond contine un amestec diferit de mai multe active. Dar pentru ca detin de obicei actiuni si obligatiuni, fondurile tind sa ofere randamente mai profitabile pe termen lung decat un simplu cont de economii. 

Impactul inflatiei

Inflatia masoara cat de mult creste costul produselor si serviciilor intr-o anumita perioada de timp. Cand inflatia creste, puterea ta de cumparare scade; dolarii tai nu merg atat de departe ca inainte. Acesta este un aspect important pentru economiile dvs. Daca rata dobanzii la contul dvs. de economii este mai mica decat rata inflatiei, aceasta erodeaza valoarea economiilor dvs. in timp.  

Banii pe care ii castigati astazi vor avea mai putina putere de cumparare in cateva decenii, asa ca doriti ca investitiile dvs. sa genereze suficiente profituri pentru a compensa. Investitiile sunt adesea folosite ca acoperire impotriva inflatiei, deoarece randamentele sunt in general mai mari decat inflatia pe termen lung. De aceea, investitiile sunt de obicei recomandate pentru obiective financiare in viitor, cum ar fi pensionarea. De fapt, unii investitori urmaresc strategii menite in mod special sa profite de pe urma inflatiei. 

Lichiditate (cat de accesibili sunt banii tai pentru tine)

Lichiditatea descrie cat de repede poti pune mana pe banii tai. Numerarul este cel mai lichid activ al tau; bancnotele reale din portofel pot fi cheltuite oricand. Banii din contul dvs. de economii sunt, de asemenea, incredibil de lichidi, deoarece ii puteti retrage cu usurinta la banca sau la bancomat. Singurul dezavantaj este ca unele conturi de economii percep o taxa daca efectuati mai mult de sase retrageri pe luna. Lichiditatea va ofera flexibilitatea de care aveti nevoie pentru a va cheltui economiile, cum ar fi accesarea fondului dvs. de urgenta pentru o reparatie mare de masini sau cumpararea televizorului pentru care ati economisit atunci cand va fi pus in vanzare. 

Investitiile sunt de obicei mai putin lichide decat economiile; cantitatea de rigiditate variaza in functie de tipurile de active si de cont. Anumite tipuri de vehicule de investitii, cum ar fi obligatiunile, pot avea un termen fix care va impune sa ramaneti investit pentru o anumita perioada de timp. Actiunile si actiunile multor fonduri sunt mai lichide, deoarece pot fi vandute oricand, desi, de obicei, dureaza trei zile lucratoare pentru a obtine banii. Si daca vindeti actiuni pentru ca aveti nevoie de bani pentru o urgenta, riscati sa fiti nevoit sa vindeti in pierdere. Conturile de pensionare cu avantaje fiscale, care sunt tipuri de conturi de investitii, sunt extrem de inflexibile; de obicei, nu puteti retrage bani inainte de varsta de 59 de ani si jumatate fara a suporta penalitati mari. In cele din urma, daca investesti in lucruri precum obiecte de colectie sau imobiliare, banii tai sunt blocati in acele active pana cand poti gasi un cumparator, ceea ce ar putea necesita mult timp si efort.  

Riscuri implicate

Oamenii se gandesc de obicei la risc atunci cand vine vorba de investitii, dar nu de economii. Este adevarat ca a pune bani in economii este in general un risc destul de scazut. Atata timp cat pastrati economiile intr-un cont bancar asigurat de FDIC, sunteti protejat chiar daca banca ar cadea. Acestea fiind spuse, economisirea de bani vine si cu anumite riscuri. De exemplu, daca pastrati bani doar intr-un cont de economii traditional fara a investi o parte din ei, riscati sa nu creasca suficient pentru a tine pasul cu inflatia, lasandu-va cu mult mai putina putere de cheltuieli la pensie. Exista si riscul asociat cu ratele variabile ale dobanzii. Daca banca dvs. scade ratele dobanzilor, randamentul pe care il castigati din economiile dvs. va scadea si el. 

In cazul investitiilor, exista intotdeauna riscul sa pierzi bani daca valoarea activelor tale scade sub ceea ce ai platit pentru ele. Riscul de afaceri este potentialul ca un stoc sa piarda din valoare din cauza problemelor financiare sau de management ale companiei. Riscul geopolitic intra in joc atunci cand lucruri precum razboiul, terorismul si relatiile comerciale au un impact asupra economiei. Iar volatilitatea globala a pietei poate face ca valoarea portofoliului dvs. sa fluctueze. O modalitate prin care investitorii pot gestiona aceste riscuri de investitii este prin diversificarea portofoliilor. Diversificarea reduce riscul prin raspandirea participatiilor din portofoliul dvs. de investitii in diferite clase de active, cum ar fi actiuni, obligatiuni si fonduri. Daca una dintre investitiile tale isi pierde valoarea, altele se pot mentine constant sau chiar pot creste.

Cand sa economisiti banii

Cum decideti cand ar trebui sa economisiti si sa investiti? Luati in considerare ceea ce incercati sa obtineti. Economisirea este potrivita pentru a finanta lucrurile pe care le doriti in cativa ani si pentru a va proteja bunastarea financiara atunci cand viata va pune o curba.  

• Obiective financiare : daca doriti sa faceti o achizitie mare in cinci ani sau mai putin, este logic sa economisiti pentru aceasta. Este un timp prea scurt pentru a fi sigur ca investitiile vor creste, dar nu atat de lung incat este posibil ca inflatia sa va erodeze in mod serios puterea de cumparare. 
• Fonduri de urgenta : Daca cainele dvs. a avut nevoie de o interventie chirurgicala de urgenta maine, ati putea plati pentru aceasta fara a intra in datorii cu cardul de credit? Dar daca ai fi concediat; cat timp ati putea sa va acoperiti cheltuielile de baza de trai inainte ca contul dvs. bancar sa fie gol? Aceste tipuri de scenarii sunt exact pentru care este un fond de urgenta. Punerea deoparte pentru a acoperi cheltuielile neasteptate este una dintre utilizarile principale pentru un cont de economii.  

Daca doriti sa economisiti mai mult, cautati modalitati de a cheltui mai putin. De la respectarea unui buget la reducerea cheltuielilor discretionare pana la scaderea facturilor, reducerea cati bani cheltuiti creste numarul de bani pe care ii puteti pune in economii. 

Locuri in care va puteti parca banii si puteti economisi

Cand tineti bani deoparte pentru un fond de urgenta sau pentru un obiectiv de economii, ii puteti pune in functiune castigand dobanda, astfel incat economiile dvs. sa creasca mai repede. Exista mai multe tipuri diferite de conturi de depozit in care va puteti stoca economiile si variaza in detaliile ratelor potentiale ale dobanzii, lichiditatii, soldurilor minime si comisioane.  

• Cont de economii traditional : Un cont de economii de baza ofera de obicei o rata a dobanzii destul de scazuta; APY-ul mediu (randament procentual anual) a fost de 0,46% in decembrie 2023. Dar exista adesea solduri sau comisioane minime sau nu exista, ceea ce le face accesibile daca abia incepi sa economisesti.  
• Cont de economii cu randament ridicat : Acest tip de cont functioneaza la fel ca un cont de economii traditional, dar ofera dobanzi mult mai mari. In acelasi timp, multi va cer sa mentineti un sold minim si ar putea percepe taxe de intretinere a contului, care va pot afecta veniturile. Exista adesea si un sold minim de deschidere, asa ca va trebui sa aveti deja niste fonduri acumulate inainte de a putea deschide un cont. 
• Cont pe piata monetara : daca doriti rate mai mari si mai multa lichiditate, conturile de pe piata monetara pot fi un loc bun pentru a va pastra economiile. Ratele dobanzilor lor sunt de obicei apropiate de conturile de economii cu randament ridicat si, spre deosebire de conturile de economii, acestea vin cu un numar limitat de cecuri si tranzactii de debit pe luna. Asta face si mai usor sa-ti cheltuiesti banii atunci cand vrei. Retineti ca soldurile si comisioanele minime sunt comune pentru aceste conturi. 
• Certificat de depozit (CD) : Conturile de economii si de pe piata monetara ofera rate variabile ale dobanzii, astfel incat acestea sa poata creste sau scadea in orice moment. CD-urile, pe de alta parte, va ofera o rata fixa ​​a dobanzii pentru un termen stabilit, de obicei intre sase luni si sase ani. CD-urile au adesea rate ale dobanzii la fel de bune sau mai bune decat conturile de economii cu randament ridicat, dar compromisul este lipsa lichiditatii. Daca va retrageti banii inainte de incheierea termenului, veti pierde, in general, o parte din dobanda castigata. 

Cand sa-ti investesti banii

Esti la multi ani, sau chiar decenii, departe de pensionare, de a-ti trimite copiii la facultate sau de a da un avans pentru casa visurilor tale? Aveti un fond de urgenta si destui bani in economii pentru nevoile dvs. pe termen scurt? Ati platit vreo datorie cu dobanda mare? Daca da, ar putea fi timpul sa incepeti sa va investiti banii. Investitia este cel mai probabil sa va ajute sa atingeti obiective pe termen lung: lucruri pentru care trebuie sa acumulati o suma mare de bani, dar nu veti avea nevoie de ele prea curand. Luati in considerare investitia atunci cand:

• Nu aveti nevoie de bani in urmatorii cinci ani: pastrarea banilor in investitii timp de cel putin cinci sau zece ani poate duce la randamente mai bune in cele din urma. Investitia pe termen lung, cunoscuta si sub numele de strategie de cumparare si pastrare, este ideea ca te agati de active suficient de mult pentru a scapa de suisurile si coborasurile inevitabile ale pietei de valori.
• Angajatorul dvs. ofera potrivire 401(k) : Multi angajatori va vor egala contributiile dolar pentru dolar pana la un anumit procent din salariul dvs. Este ca si bani gratuiti pentru contul tau de pensionare. Daca situatia dvs. financiara va permite, investiti cel putin cat va va egaliza angajatorul, astfel incat contul dvs. de pensionare sa creasca mai repede. 
• Doriti avantaje fiscale pentru investitiile la pensie : banii pe care ii puneti in 401(k)s si in IRA traditionale sunt inainte de impozitare, ceea ce inseamna ca nu platiti impozit pe venit pana cand il retrageti la pensie. Contributiile dvs. acum sunt scazute din venitul impozabil atunci cand depuneti declaratia, reducand sarcina fiscala actuala. 

Indiferent daca sunteti un investitor hands-on DIY, preferati sa lucrati cu un consilier financiar sau va bucurati de usurinta unui consilier robotizat automat, deschiderea unui cont de brokeraj este primul pas in calatoria dvs. de investitii.  

Economisirea vs. investitia: atingeti echilibrul de care aveti nevoie pentru securitate financiara

Economisirea si investitia nu se exclud reciproc. Intelegerea modului de utilizare a ambelor strategii va da putere sa va indepliniti obiectivele pe termen scurt si in viitorul indepartat, folosind tipurile potrivite de conturi pentru ceea ce doriti sa realizati. Ceva ce economisirea si investitia au in comun: cu cat incepi mai devreme, cu atat banii tai au mai mult timp pentru a creste. Incepeti sa va gasiti echilibrul astazi.