Fie ca este vorba de o suma nemaipomenita de la bunicul Tom sau de un pachet mic de la matusa Jane, planificarea ce sa faci cu o mostenire ar trebui sa arate mai putin ca ai castigat la loterie si mai mult ca si cum ai crea un viitor financiar solid pentru tine.
Mostenirea banilor nu este atat de exagerat pe cat ar parea. Aproximativ 20% dintre consumatorii din SUA primesc o mostenire la un moment dat in viata lor, iar mostenirea medie este de aproximativ 180.000 de dolari. Si totusi, aproape trei sferturi dintre oamenii carora le-au ramas bani ii vor pierde pe toti in doar cativa ani, potrivit Fondului National pentru Educatie Financiara.
„Deodata, ai aceasta suma de bani si s-ar putea sa crezi ca va dura mai mult decat o face”, spune Laura Cook, un planificator financiar certificat in Greenville, Carolina de Sud.
Cu putina planificare si gandire, te poti asigura ca acea mica mostenire are grija de tine, mult timp dupa ce o primesti.
1. Nu lua decizii imediat
Desi pastrarea pentru totdeauna a banilor aflati intr-un cont bancar nu este probabil o idee buna, a sta bine si a veni cu un plan inteligent este probabil un loc inteligent de inceput.
Cook isi sfatuieste clientii sa-si puna mostenirile intr-un CD timp de sase luni pentru a le oferi timp sa isi dea seama ce vor cu adevarat de la acesti bani.
„Va fi sigur, va avea o mica crestere”, spune ea. „Nu va fi stelara, dar va fi protejata si va fi protejata chiar si de tine.”
Asta inseamna ca este protejat si de acei membri ai familiei sau prieteni vechi care par sa stie exact cand sa iasa din lemn – de obicei imediat dupa ce verificarea mostenirii este eliminata.
„S-ar putea sa ai oameni care s-ar patrunde intr-un fel de situatia ta si, punandu-l intr-un CD in care nu este usor de atins pentru tine, iti ofera usor sa spui „Nu pot ajunge la banii aceia”, adauga Cook.
2. Achitati datoriile
Este intotdeauna o idee buna sa scapi de datoriile tale, in special de orice datorie sacaitoare, cu dobanda ridicata sau cu sold mare de la carduri de credit sau imprumuturi pentru studenti.
„Acesta este obiectivul financiar numarul unu care iti va oferi mult mai multa flexibilitate financiara in viitor”, spune RJ Weiss, planificator financiar certificat din Geneva, Illinois
Si cu acea datorie inlaturata – sau cel putin platita – poti sa-ti infiintezi obiceiuri financiare bune care te vor dura toata viata. Acestea pot include mentinerea soldurilor cardurilor de credit la un nivel scazut, efectuarea de plati la timp pentru toate facturile si efectuarea de depuneri regulate in contul de economii.
3. Creati un fond de urgenta
Un fond de urgenta, numit uneori fond pentru zilele ploioase, este diferit de un fond de vacanta sau de banii pe care ii puneti deoparte pentru o casa sau chiar pentru o masina. Sunt bani pe care ii economisiti in mod special pentru bilele curbe ale vietii, cum ar fi facturi medicale neasteptate, o reparatie brusca a masinii sau chiar o concediere.
Luati in considerare sa rezervati cheltuieli de trai in valoare de cel putin trei pana la sase luni intr-un cont de urgenta, cum ar fi un cont bancar, care va fi lichid si usor de accesat.
„Nu poti gresi niciodata cu economisirea”, spune Cook.
4. Cum sa investiti mostenirea
Daca lasati mostenirea dvs. sa stea intr-un cont bancar obisnuit, aceasta va pierde bani in timp, deoarece ratele dobanzilor pentru multe conturi de economii nu tin evidenta inflatiei.
Desi toate investitiile implica riscuri, oamenii investesc in mod obisnuit pentru a incerca sa castige mai multi bani din numerar decat ar face-o pastrandu-i intr-un cont de economii.
Edie Weinstein, asistent social si jurnalist autorizat, a investit cea mai mare parte a mostenirii pe care a primit-o de la mama ei in 2010, dupa ce a folosit o parte din ea pentru a cumpara o masina noua.
Cea mai mare parte a mostenirii de 90.000 de dolari este inca intacta si ea a avut suficient pentru a profita de ea confortabil de-a lungul anilor pentru situatii de urgenta, cum ar fi reparatii auto, facturi medicale si jgheaburi noi pentru casa ei din Dublin, Pennsylvania.
„Ma gandesc la ea ca pe perna mea si la ceea ce ma va ajuta sa ma sustin mai tarziu in viata”, spune ea. „Acum am 60 de ani si nu anticipez sa ma retrag prea curand.”
Asta nu inseamna ca si Weinstein nu s-a distrat putin cu acesti bani. Ea a folosit o parte din el pentru a contribui la nunta fiului ei si la o calatorie recenta in Irlanda in 2018.
„Multi oameni se tem sa arunce o bucata de bani in piata odata, mai ales ca suntem aproape de un punct culminant al pietei”, spune Weiss. „Dar media costurilor in dolari pe piata pe parcursul unui sau doi ani ar putea fi o modalitate buna de a investi fondurile.”
5. Obtineti sfaturi
Luati in considerare utilizarea unui planificator financiar certificat, un contabil public autorizat sau un alt consilier financiar pentru a va ajuta sa elaborati un plan pentru ca mostenirea sa dureze.
Aceasta ar putea include totul, de la investitii, crearea unui portofoliu diversificat, pana la crearea unui testament, achizitionarea de asigurari de viata si plata impozitelor.
De fapt, exista trei tipuri de taxe la care trebuie sa fiti atenti:
- O taxa federala asupra proprietatii, care este necesara numai atunci cand proprietatea valoreaza peste 11,4 milioane de dolari. Guvernul schimba acest prag in mod regulat, asa ca verificati cu IRS daca va asteptati la o mostenire de mai multe milioane.
- Un impozit pe castigurile de capital, care este si un impozit federal. Mosiilor li se atribuie o baza de cost, care este valoarea activelor la momentul mortii, a explicat Weiss. Impozitul pe castigurile de capital este perceput daca partea dvs. din mostenire a crescut, cum ar fi un stoc sau 401(k), intre momentul mortii si momentul in care primiti un cec. Deci, daca ai mostenit 10.000 de dolari din portofoliul de investitii al unei persoane dragi si acesta a crescut la 11.500 de dolari intre momentul in care a murit si momentul in care ai primit un cec, impozitul pe castigurile de capital ar fi de 1.500 de dolari.
- Un impozit de stat asupra succesiunii. Incepand cu 2018, doar sase state cer beneficiarilor sa plateasca impozit pe mostenire — Iowa, Kentucky, Maryland, Nebraska, New Jersey si Pennsylvania. Dar legile de stat pot fi modificate, asa ca cel mai bine este sa consultati un profesionist financiar doar pentru a fi sigur.
6. Distrati-va putin
Jamie Beth Cohen, scriitoare si asistenta la facultate, nu regreta modul in care a folosit mostenirea primita dupa moartea tatalui ei, o polita de asigurare de viata pe care a impartit-o cu alti membri ai familiei.
„Toti am ajuns cu sume in cele sase cifre mici, ceea ce a fost enorm pentru mine”, spune Cohen. „Boala lui a fost incredibil de stresanta pentru mine… asa ca, imediat dupa moartea lui, am folosit o parte din bani pentru a face lucruri care ma simteau bine.”
Pentru Cohen, asta insemna experiente cu familia si prietenii pe care stia ca tatal ei le-ar fi iubit – o excursie pentru a vizita rudele din Irlanda de Nord si a-i oferi prietenilor un brunch in timp ce vizita Colorado.
Apoi a investit restul si s-a bazat pe acea investitie cativa ani mai tarziu, cand ea si sotul ei s-au mutat din New York in Los Angeles in 2007 si au avut nevoie de masini noi. Cohen spune ca daca ar fi primit o mostenire acum, cu o ipoteca pe casa in care s-au mutat in Pennsylvania in 2010 si doi copii, ar fi putut fi mai practica cu intreaga suma.
