Tehnologia blockchain promite sa reduca drastic costurile pentru a oferi un cont de verificare.

Monedele digitale si tehnologia blockchain pot deschide calea pentru ca mai multi oameni cu venituri mici sa se alature sistemului bancar?

Inainte de a putea incepe sa raspundem la aceasta intrebare, este necesara o analiza a costurilor pe care le suporta bancile pentru mentinerea conturilor cu venituri mici.

Conturile bancare sunt costisitoare de intretinut, costand bancile in medie 349 USD pe an pe cont, potrivit American Bankers Association. Bancile compenseaza aceste costuri prin 1) perceperea detinatorilor de carduri pentru activitati precum accesul la bancomate, transferuri bancare, fonduri insuficiente etc.

Array

acumulati in conturile de verificare ale clientilor 4) vanzarea altor produse catre detinatorii de conturi de verificare, cum ar fi carduri de credit, credite ipotecare, conturi de pensionare etc. Pe cont propriu, conturile de verificare reprezinta o intreprindere care duce la pierderi, dar ajung sa subventioneze alte intreprinderi mai profitabile. Conturile de verificare sunt fundamentul pe care se construiesc relatiile bancare. Problema este cu cat veniturile unui client sunt mai mici, cu atat exista mai putine oportunitati pentru banci de a obtine venituri suplimentare din relatie.

Array

Chiar si asa cum este acum, potrivit ABA, bancile pierd bani din aproape jumatate din toate conturile pe care le detin – atunci cand sunt masurate numai pe veniturile obtinute direct din comisioanele de deservire a conturilor si din tranzactiile cu cardul de debit. Detinatorii de conturi cu venituri mai mici reprezinta cea mai mare parte a clientilor care pierd pierderi, pentru ca nu cheltuiesc suficienti bani pentru ca bancile sa ajunga chiar la conturi de verificare independente si pentru ca nu cumpara alte produse bancare.

Aceasta analiza evidentiaza un factor puternic din spatele problemei raspandite a excluziunii financiare: bancile pierd prea multi bani pentru a deservi conturile oamenilor cu venituri mici pentru a le face merite ca piata. De fapt, s-ar putea argumenta ca bancile isi stabilesc preturile in mod deliberat pentru a-i tine pe acesti clienti.

Array

De exemplu, incepand din iunie 2017, Chase percepe o taxa lunara de intretinere de 12 USD (in plus fata de numeroase alte taxe tranzactionale) si ofera renuntarea la taxa pentru clientii care indeplinesc anumite criterii pe care clientii cu venituri mici sunt dificil de indeplinit. Provocarea: cum sa reduceti costul de deservire a celor saraci, astfel incat sa ofere o oportunitate mai profitabila.

Furnizorii de carduri preplatite au intervenit pentru a umple golul lasat de banci la capatul inferior al spectrului de venituri.

Da, cardurile preplatite nu sunt perfecte si sunt cam scumpe, totusi cei mai mari furnizori de carduri preplatite, cum ar fi Green Dot, au reusit sa creeze o afacere de succes oferind carti oamenilor care traiesc cu salariu minim (clientii Green Dot incarca in medie mai putin de 500 USD /luna). Solutia a fost de a evita sucursalele bancare dedicate fizice, de a implementa noi tehnologii si, in general, de a fi foarte slab dintr-o perspectiva operationala. Acest lucru le-a redus costurile la 149 dolari pe an, conform calculelor mele – scazute in comparatie cu bancile, dar totusi prea mari pentru a face o picatura semnificativa in numarul de subbanci. Si daca vom aprofunda in acest numar,

Deci, unde ar ajuta tehnologia blockchain? Ei bine, exista doua cai interesante:

  1. Prima este o solutie de back-office. Prin adoptarea blockchain-urilor – sau chiar doar a modelelor de baza distribuite mai mari care sunt acum explorate de catre institutiile financiare – pentru a gestiona operatiunile existente, bancile ar putea reduce semnificativ costurile de administrare a conturilor. Avantajele transparentei si trasabilitatii acestei tehnologii ar putea reduce costurile in diferite moduri. Ar putea reduce costurile de conformitate, avand in vedere ca in prezent bancile angajeaza armateofiterilor de conformitate si sunt obligati sa raspunda la auditurile de la zeci de agentii de reglementare. Ofera perspectiva miscarii instantanee si decontarii fondurilor, care este o imbunatatire materiala a fondului de rulment pentru comerciantii care se confrunta in prezent cu perioade de asteptare de doua zile pentru fiecare plata. In domeniul costurilor serviciilor pentru clienti, reducerea fraudei reduce numarul de apeluri primite, iar auditabilitatea imbunatatita faciliteaza raspunderea mai rapida a intrebarilor clientilor de catre banci. Combinand aceste economii cu altele pe care le-ar genera prin adoptarea modelelor slabe propuse de furnizorii preplatiti, cred ca bancile si-ar putea reduce costurile de functionare la mai putin de 100 USD pe an.
  2. O modalitate mai radicala, dar potential mai eficienta de a stimula incluziunea financiara ar fi construirea unei banci complet centrate pe blockchain. Acest lucru ar necesita bancile sa depaseasca doar solutiile back-office si sa incorporeze aceasta tehnologie si in operatiunile sale orientate catre clienti. O banca ar putea, de exemplu, sa faciliteze tranzactiile cu criptomonede, actionand ca intermediar in cadrul tranzactiilor bitcoin pentru a reduce volatilitatea. Aceasta banca (ganditi-va la ea ca la o versiune mai evoluata a portofelului si procesorului de plati Coinbase care se intampla sa aiba o licenta bancara) ar putea propune o miscare mai uniforma intre moneda fiat si orice criptovaluta. Mai exact, folosind functionalitatea eficienta de plati propusa de Lightning Network, o banca centrata pe blockchain ar putea facilita miscarile instantanee de fonduri catre comercianti. In plus, eliminand plasticul si lasandu-si clientii sa tranzactioneze exclusiv prin intermediul telefoanelor mobile, bancile ar putea reduce considerabil costurile de distributie, fraudele si costurile serviciilor pentru clienti. Pe aceasta baza, este foarte posibil ca un cont sa fie mentinut pentru mai putin de 50 USD pe an. Acest lucru ar face mult mai usor pentru banci sa recupereze costurile conturilor de verificare prin alte surse de venit decat comisioanele detinatorului de card. Desigur, aceasta ar fi o schimbare dramatica pentru banci. De fapt, ei ar trebui sa faca pace cu criptomonede precum bitcoin, care este vazut in prezent ca antitetic al modelului bancar. Cu exceptia cazului in care s-ar schimba reglementarile, modelul de tranzactie pseudonim propus de Bitcoin ar trebui completat de proceduri KYC / AML pe care bancile le cunosc prea bine, dar toate acestea sunt posibile.

Pana de curand, bancile erau privite ca singurul raspuns la obtinerea celor 2 miliarde de persoane „nebancare” in sistemul financiar mondial. Pentru a va angaja in tranzactii fara numerar, aveti nevoie de un cont bancar. Perioada. Intr-o lume in care comertul se indeparteaza de tranzactiile fata in fata si se intampla din ce in ce mai mult intr-un cadru online, esecul realizarii a avut un impact mai mare. Consumatorii au nevoie tot mai mult de o modalitate de tranzactionare electronica. Intre timp, aparitia bitcoinului a propus o solutie alternativa: a ridicat perspectiva tranzactiilor electronice farao banca, astfel incat multi considera acum ca bancile sunt mai mult problema decat solutia. In acelasi timp, pe masura ce se dezvolta metodele de plata electronice, gigantii de pe internet, cum ar fi Amazon, Alibaba si Google, vor cauta sa ofere servicii care fie vor completa, fie vor concura direct cu bancile. Clientii cu venituri mici, excluse din punct de vedere financiar, vor beneficia de aceasta competitie. Ar putea deveni in cele din urma o piata cautata, atat de mult incat bancile in sine ar trebui sa mearga si dupa ele. Procedand astfel, bancile pot constata ca bitcoinul si tehnologia sa de baza blockchain functioneaza la fel de mult ca o solutie pentru ei, precum si pentru clientii cu venituri mici pe care le-au evitat de mult timp.

ARTICOLE SIMILAREDE LA ACELAȘI AUTOR