Locuintele minoritare platesc prime mai mari de asigurare auto decat zonele albe cu acelasi risc

Otis Nash lucreaza sase zile pe saptamana la doua locuri de munca, in calitate de paznic de securitate si tehnician de control al daunatorilor, dar totusi se lupta sa faca plata lunara a asigurarilor auto Geico 190.69 USD pentru Honda Civic LX 2012.

„Sunt la marginea locuintei”, a spus Nash, un Chicagoan de 26 de ani care isi sustine sotia si fiica de 7 ani. Dar „fara masina, nu pot ajunge la munca si atunci nu imi pot plati chiria.”

In oras, Ryan Hedges are o polita de asigurare similara cu Geico. Ambii soferi primesc o reducere buna a soferului de la companie.

Cu toate acestea, Hedges, care este un director publicitar in varsta de 34 de ani, plateste doar 54,67 USD pe luna pentru a-si asigura vehiculul utilitar sport Audi Q5 Quattro 2015. Nash plateste de aproape patru ori mai mult decat Hedges, chiar daca cartierul sau scapat, East Garfield Park, cu loturile sale libere si rata ridicata a criminalitatii, este de fapt mai sigur dintr-o perspectiva de asigurare auto decat cartierul Hedges de la Lake Wrigley Field.

In medie, din 2012 pana in 2014, asiguratorii din Illinois au platit cu 20 la suta mai putin pentru vatamari corporale si cereri de daune materiale in codul postal preponderent minoritar al lui Nash decat in ​​cel mai mare alb al lui Hedges, conform datelor culese de comisia de asigurari a statului. Dar Nash plateste cu 51% mai mult pentru acea portiune a acoperirii sale decat Hedges.

Timp de zeci de ani, asiguratorii auto au fost observati sa perceapa prime medii mai mari pentru soferii care locuiesc in cartierele urbane predominant minoritare decat soferii cu inregistrari similare de siguranta care locuiesc in cartierele albe majoritare. Asiguratorii si-au aparat de mult timp preturile spunand ca riscul de accidente este mai mare in acele cartiere, chiar si pentru soferii care nu au avut niciodata unul.

Dar o prima analiza de acest fel facuta de ProPublica si Consumer Reports, care a examinat primele si platile de asigurare auto in California, Illinois, Texas si Missouri, a descoperit ca multe dintre disparitatile preturilor asigurarilor auto intre cartierele minoritare si cele albe sunt mai largi. decat diferentele de risc pot explica. In unele cazuri, asiguratorii precum Allstate, Geico si Liberty Mutual percepeau prime care erau in medie cu 30 la suta mai mari in codurile postale in care majoritatea rezidentilor sunt minoritati decat in ​​cartierele mai albe, cu costuri similare pentru accidente.

Concluziile noastre documenteaza ceea ce sustin consumatorii de mult timp: In ciuda legilor din aproape fiecare stat care interzice stabilirea discriminatorie a ratelor, unele cartiere minoritare platesc prime mai mari de asigurare auto decat zonele albe cu plati similare la creante. Aceasta diferenta se poate constitui intr-o forma mai subtila de redenuntare, termen care se refera in mod traditional la refuzul serviciilor sau produselor catre zonele minoritare. Si, intrucat minoritatile au tendinta de a ramane in urma cu venituri albe, este posibil sa fie greu sa-si permita platile mai mari.

Rachel Goodman, avocata personalului din cadrul programului de justitie rasiala al Uniunii Civile Americane a Libertatii, a declarat ca descoperirile ProPublica au fost extrem de familiare. „Aceste rezultate se incadreaza intr-un model pe care il vedem prea des – disparitatile rasiale presupun ca rezulta din diferente de risc, dar aceasta justificare se desprind atunci cand analizam datele”, a spus ea.

„Stim deja ca codul postal conteaza prea mult in societatea noastra segregata”, a spus Goodman. „Dispune sa vezi ca, pe langa limitarea oportunitatilor economice, sa traiesti intr-un cod postal gresit poate insemna ca platesti mai mult pentru asigurarea auto, indiferent daca tu si vecinii sunt soferi in siguranta.”

Institutul de informatii privind asigurarile, un grup comercial care reprezinta multi asiguratori, a contestat concluziile ProPublica. „Companiile de asigurari nu colecteaza nicio informatie cu privire la rasa sau etnia persoanelor cu care vand polite. Acestia nu fac discriminari in functie de cursa ”, a declarat James Lynch, actuarul sef al institutului.

Cauta-ti Premiumul fata de riscul tau

Daca locuiti in California, Illinois, Missouri sau Texas, cautati codul postal pentru a vedea cotatii de la diferiti asiguratori pentru acoperirea raspunderii pentru o femeie in varsta de 30 de ani care este un sofer sigur.

Impactul diferentei dintre preturile asigurarilor poate fi devastator, un obstacol in calea mobilitatii ascendente sau chiar mai departe. Asigurarea auto este asigurata de lege in aproape toate statele. In cazul in care un sofer nu poate plati pentru asigurare, poate face fata amenzilor pentru conducere fara asigurare, are permisul suspendat si, in cele din urma, poate ajunge la inchisoare pentru conducere cu permis. Preturile mai mari cresc, de asemenea, povara asupra celor mai putin capabili sa o suporte, fortand consumatorii cu venituri mici sa opteze pentru furnizori mai ieftini de noapte, sau renunta la alte necesitati sa plateasca facturile de asigurare auto.

Otis Nash, 26 de ani, se lupta sa-si plateasca prima de luna de 190 USD pentru a-si asigura Honda Civic in cartierul East Garfield Park din Chicago. Dar, spune el, „fara masina, nu pot ajunge la munca si atunci nu imi pot plati chiria.” (Alyssa Schukar, special pentru ProPublica)

Nu este complet clar de ce unii asiguratori auto majori persista in tratarea diferita a cartierelor minoritare. Poate fi partial un vestigiu al practicilor de lunga durata care dateaza dintr-o epoca in care intreprinderile americane au discriminat in mod obisnuit impotriva clientilor care nu erau albi. De asemenea, este posibil ca algoritmii proprietari folositi de catre asiguratori sa favorizeze in mod inadecvat albul asupra vecinatatilor minoritare.

Ne-am limitat analiza la cele patru state care elibereaza tipul de date necesare pentru a compara platile de asigurare in functie de geografie. Totusi, aceste state reprezinta spectrul supravegherii guvernamentale a industriei asigurarilor. California este cea mai reglementata piata de asigurari din SUA; Illinois, unul dintre cele mai putin reglementate. In plus, unii asiguratori ale caror preturi par sa difere in functie de demografiile de cartier opereaza la nivel national. Acest lucru creste posibilitatea ca multe cartiere minoritare din toata tara sa plateasca prea mult pentru asigurarea auto sau cartierele albe, prea putin.

Aceasta ancheta marcheaza prima utilizare a datelor de plata a industriei pentru a masura disparitatile rasiale in primele de asigurari auto in statele. Face parte din examinarea de catre ProPublica a puterii ascunse a algoritmilor din viata noastra – de la ecuatiile care determina vanzatorii de top ai Amazonului pana la calculele folosite pentru a prezice probabilitatea unei persoane de a comite viitoare crime.

Analiza noastra a examinat peste 100.000 de prime percepute pentru asigurarea de raspundere civila – combinatia de vatamari corporale si daune materiale care reprezinta minima acoperire pe care soferii o cumpara in fiecare dintre state. Pentru a egaliza variabilele legate de sofer, cum ar fi varsta si istoricul accidentelor, ne-am limitat studiul la un singur tip de client: o femeie in varsta de 30 de ani, cu un record de conducere in siguranta. Am comparat apoi acele prime, care au fost furnizate de catre Quadrant Information Services, cu sumele medii platite de catre asiguratori pentru cererile de raspundere din fiecare cod postal.

In California, Texas si Missouri, analiza noastra se bazeaza pe date de stat care acopera creantele de asigurare primite si platile asiguratorilor de stat in cea mai recenta perioada de cinci ani pentru care au fost disponibile date. In Illinois, datele acopera o perioada de trei ani. Am definit codurile zip minoritare ca avand mai mult de 66 la suta din populatia alba din California si Texas. In Missouri si Illinois, am definit-o ca fiind mai mare de 50 la suta, pentru a avea o dimensiune suficient de mare a esantionului.

In toate cele patru state, am gasit asiguratori cu decalaje semnificative intre primele percepute in cartierele minoritare si non minoritare, cu acelasi risc mediu. In Illinois, dintre cele 34 de companii analizate, 33 dintre ele au incasat cel putin 10 la suta mai mult, in medie, pentru acelasi sofer sigur in codurile postale minoritare decat in ​​codurile postale albe cu riscuri comparabile. (Exceptie a fost filiala Garrison Property & Casualty a USAA, care a taxat cu 9% mai mult.) Sase asiguratori din Illinois, inclusiv Allstate, care este al doilea cel mai mare asigurator din stat, au avut disparitati medii mai mari de 30 la suta.

In timp ce in Illinois, disparitatile au ramas aproximativ aceleasi de la cele mai sigure la cele mai periculoase coduri postale, in celelalte trei state, disparitatile s-au limitat la cartierele cele mai riscante. In aceste cazuri, preturile in cartierele mai albe au ramas cam la fel cu cresterea riscului, in timp ce primele din cartierele minoritare au crescut.

In Missouri si Texas, cel putin jumatate dintre asiguratorii pe care i-am studiat au perceput prime mai mari pentru un sofer sigur in comunitatile minoritare cu risc ridicat, decat in ​​comunitatile non-minoritare care au riscuri comparabile. Si chiar si in California foarte reglementata, am gasit opt ​​asiguratori ale caror preturi in cartierele minoritare riscante erau cu peste 10 la suta peste codurile postale similare riscante, unde mai multi rezidenti erau albi.

Cartierul East Garfield Park din Chicago este mai sigur din perspectiva asigurarilor auto decat cartierul cu mult mai bogat Lake View. Dar o analiza ProPublica arata ca un sofer sigur aici poate plati mai mult decat in ​​Lake View. (Alyssa Schukar, special pentru ProPublica)

Judecand dupa cat de multi asiguratori au trebuit sa plateasca pentru cererile de accidente din cartierele lor din Chicago, Nash ar trebui sa plateasca mai putin decat Hedges, nu mai mult.

Pe o perioada de trei ani, asiguratorii din Illinois au platit aproximativ 172 de dolari pe autoturism in fiecare an pentru daune corporale si daune materiale in codul postal Nash, 60612, conform datelor colectate de comisia de asigurari de stat. Cu 20% mai putin decat 216 dolari pe masina pe care asiguratorii au platit-o pentru cereri similare din codul zip Hedges, 60657.

Dar primele de raspundere percepute de asiguratorul Nash, Geico Casualty, in aceste doua cartiere dau de fapt o reducere la cartierul alb mai riscant. In cartierul Nash, Geico percepe 409 USD pentru acoperirea raspunderii anuale pentru o femeie in varsta de 30 de ani care este sofer sigur, conform cotatiilor de asigurare furnizate de Quadrant. In Lake View, Geico percepe 338 USD pentru aceeasi acoperire pentru acelasi sofer.

Pentru partea de raspundere a acoperirilor lor Geico, Nash plateste 831,34 USD anual, in timp ce Hedges plateste doar 549,58 dolari, conform inregistrarilor lor. Hedges plateste mai putin, desi a cumparat limite mai mari de acoperire pentru vatamari corporale, iar Audi-ul sau valoreaza de trei ori mai mult decat Honda lui Nash. O inregistrare Geico din Illinois indica faptul ca taxeaza mai mult pentru asigurarea unei masini scumpe decat una ieftina.

Nash a spus ca este obisnuit sa-si vada cartierul scurt. „Cand mergeti in cartierele mai bogate, camerele de lumina rosie dispar”, a spus el. „Acest sistem este proiectat pentru a esua.”

Geico nu a raspuns la cererile repetate de comentarii.

Diferentele persista chiar si in cartierele minoritare bogate. Luati in considerare Pernell Cox, un om de afaceri din Los Angeles, care traieste intr-o enclava bogata din Los Angelesul de Sud, uneori, denumita „Black Beverly Hills”. Asiguratorul sau Safeco, o filiala a Liberty Mutual, percepe 13% mai mult pentru un sofer de sex feminin in siguranta, in varsta de 30 de ani, in cartierul sau decat pentru un cod postal cu riscuri comparabile in Woodland Hills, o suburbie preponderent alba din nordul Los Angeles.

„Am fost surprins de amploarea” diferentei de pret, a spus Cox.

Cox apoi a facut cumparaturi si si-a dat seama ca poate economisi aproape 400 de dolari pe an trecand la Allstate pentru cele doua Mercedes-Benzes ale sale.

Pernell Cox si-a asigurat Mercedesul cu Safeco, care percepe 13% mai mult in View Park, California, cartierul minoritar bogat in care locuieste, decat in ​​Woodland Hills, o suburbie predominant alba. (Kendrick Brinson pentru ProPublica)

Liberty Mutual, compania mama a Safeco, a declarat pentru ProPublica ca se angajeaza sa ofere soferilor „optiuni de acoperire a asigurarilor auto la preturi competitive”.

Asiguratorii individuali nu isi elibereaza public pierderile la nivel de cod postal si au rezistat mult timp cererilor pentru acest nivel de transparenta. Drept urmare, analiza noastra se bazeaza pe pierderi agregate inregistrate de aproape toti asiguratorii intr-un cod postal dat in California, Illinois si Missouri si de 70% din asiguratorii din Texas.

Departamentul de asigurari din California a criticat aceasta abordare. Acesta a contestat analiza si constatarile ProPublica pe motiv ca pierderile unui asigurator individual intr-un cod postal dat pot varia semnificativ fata de media industriei. „Metodologia defectuoasa a studiului duce la o concluzie defectuoasa” ca unii asiguratori fac discriminari in stabilirea ratelor, a spus acesta.

Pentru a fi siguri, este posibil ca unii asiguratori sa aiba date proprietate care sa justifice primele mai mari pe care le-am gasit in cartierele minoritare. Mai mult, in orice cod postal dat, pierderile unui asigurator individual ar putea diferi de pierderile medii inregistrate de asiguratori. Dar este putin probabil ca aceste diferente sa conduca la un model constant al preturilor mai mari pentru cartierele minoritare.

Luati in considerare pierderile interne pe care le-a dezvaluit la nivel national intr-o inregistrare a ratei din 2015 in California. Am comparat primele nationale, percepute de filiala Allwide, cu pierderile Nationwide si am constatat ca codurile postale minoritare au fost percepute cu 21% mai mult decat codurile zip non-minoritare riscante in mod similar – o disparitate mai mare decat 14% pe care le-am gasit atunci cand comparam primele aliate cu riscul general de stat date.

De asemenea, Departamentul de Asigurari din Illinois a criticat raportul ProPublica. „Consideram ca metodologia utilizata in acest raport este incompleta si simplifica comparatia ratelor in cartierele minoritare fata de cele minoritare”, a declarat purtatorul de cuvant al departamentului, Michael Batkins.

Departamentul de asigurari din Texas a declarat ca analizeaza analiza ProPublica. „Este important pentru noi ca tarifele sunt corecte pentru toti consumatorii”, a declarat purtatorul de cuvant al departamentului, Jerry Hagins. Departamentul de asigurare din Missouri nu a raspuns la anchete repetate.

Multi asiguratori nu au raspuns la intrebarile noastre. Cei care au disputat in general rezultatele noastre si au spus ca nu fac discriminari in functie de cursa. Eric Hardgrove, directorul relatiilor publice la nivel national, a declarat ca foloseste „factori nediscriminatori de rating in conformitate cu legile de decretare ale fiecarui stat”. El nu a raspuns la intrebarile referitoare la analiza noastra privind pierderile interne din California in California.

Roger Wildermuth, purtatorul de cuvant al USAA, a declarat ca primele sale reflecta conditiile de cartier. „Unele zone pot avea rate usor mai mari din cauza unor factori precum congestia care duce la mai multe accidente sau la rate mai mari de criminalitate care duc la furturi mai mari”, a spus el.

Asiguratorii au mentionat mult timp congestia de cartier ca factor in luarea deciziilor. In 1940, un tanar avocat pe nume Thurgood Marshall i-a scris unui prieten ca i s-a refuzat asigurarea auto de catre Calatori. Cand Marshall s-a plans companiei, i s-a spus ca „refuzul a fost pe baza faptului ca locuiesc intr-o„ zona congestionata ”, adica Harlem, si„ nu ”pentru ca sunt un negru.”

Marshall, care a sustinut si a castigat mai tarziu cazul de desegregare a scolii de resedinta Brown c. Board of Education si a continuat sa devina o justitie de la Curtea Suprema, a concluzionat, potrivit scrisorii sale, ca „este practic imposibil sa se rezolve o cauza judecatoreasca, deoarece asigurarea este de obicei refuzata pe un motiv tehnic. ”

Pe vremea lui Marshall, redenumirea a fost deseori definita prin refuzul acordarii de imprumuturi, asigurari sau alte servicii in cartierele minoritare. Dar, deoarece aceste practici au devenit publice si controversate – datorita in parte activismului lui Marshall ca avocat al NAACP – asiguratorii au incetat sa ceara solicitantilor sa identifice rasa lor.

In anii ’40, ca parte a unei negocieri pentru a castiga o scutire de la legile antitrust federale, industria asigurarilor a fost de acord sa fie reglementata prin legi de stat care includeau interdictii de stabilire a ratelor discriminatorii. La scurt timp, dupa legislatia model recomandata de Asociatia Nationala a Comisarilor de Asigurari, majoritatea statelor au adoptat legi care afirma „ratele nu ar trebui sa fie inadecvate, excesive sau nedrept discriminatorii.” Legislatia defineste discriminarea ca „diferente de pret” care „nu reflecta in mod echitabil diferentele de pierderi si cheltuieli preconizate”.

Desigur, legile nu au oprit imediat discriminarea. Intr-o examinare amanuntita a istoriei MetLife lansata in 2002, autoritatile de reglementare a asigurarilor de stat din New York au catalogat toate modalitatile prin care compania discrimina impotriva solicitantilor negri pentru asigurare de viata – datand din anii 1880, cand refuza sa le asigure deloc pana in prima jumatate. din secolul al XX-lea cand a solicitat minoritatilor sa se supuna unor examene medicale suplimentare si le-a vandut planuri de standarde.

In anii ’60, pe masura ce asiguratorii au incetat sa ceara solicitantilor sa declare rasa lor, MetLife a inceput sa imparta orasele in zone. In zonele minoritare, solicitantii au fost supusi unor criterii mai stricte, potrivit raportului. In 2002, MetLife a fost de acord sa plateasca pana la 160 de milioane de dolari pentru a compensa minoritatile carora li s-au vandut polite standard.

In industria asigurarilor auto au aparut practici similare. Pana in ziua de azi, majoritatea asiguratorilor auto se bazeaza in parte pe „calificari teritoriale”, derivate din riscul zonei in care autoturismul este garajat.

Evaluarile teritoriale sunt „o modalitate de a tine cont de conditiile in care conduci”, a spus David Snyder, vicepresedinte al Asociatiei Asiguratorilor Proprietatii Casualitate din America.

Acest pret geografic inseamna ca aceluiasi sofer i se pot percepe tarife diferite in functie de partea din orasul in care locuieste.

In 1978, supraveghetorul judetului Los Angeles, Kenneth Hahn, a pledat Congresului pentru a rectifica inegalitatile accentuate ale calificarilor teritoriale. El a spus ca acelasi sofer bun ar plati peste 900 de dolari daca ar locui in Watts, un cartier negru sarac si doar 385 de dolari daca ar locui in judetul San Diego predominant alb.

„Sunt smulsi de cele mai mari companii din America”, a marturisit Hahn.

Dar Congresul nu a actionat.

View Park, numit uneori „Black Beverly Hills”, este un cartier bogat in South LA ProPublica, analiza arata ca unii asiguratori auto taxeaza mai mult in Parcul View minoritar predominant decat in ​​suburbia in mare parte alba a Woodland Hills, chiar daca cartierele au accident similar. cheltuieli. (Kendrick Brinson pentru ProPublica)

Bill Corley, african american, si-a inceput cariera de agent de asigurari pentru agricultori in West Los Angeles in 1977. El a spus ca discriminarea nu este evidenta la suprafata. „In mod oficial, puteti scrie asigurare oriunde doriti sa scrieti asigurare”, a amintit el. Insa, a spus Corley, daca aveti prea multi clienti in zone cu venituri mici, directorii de fermieri „v-ar spune toate problemele care ar putea fi asociate cu asta, si ati fost speriati si intimidati sa faceti acest lucru.”

Cand a vandut asigurari in cartierele minoritare, a spus Corley, managerii fermierilor „o vor arunca. Acestia iti vor pune intrebari cu privire la nivelul veniturilor oamenilor si intrebari despre proprietatile invecinate – pe care nu-mi amintesc cu adevarat sa fi trebuit sa le abordez atunci cand scriam politici in alte cartiere din oras. ” Fermierii nu au raspuns la intrebari repetate.

Corley a persistat si, in cele din urma, a infiintat o retea de brokeri independenti de asigurari pentru minoritati care au lucrat impreuna pentru a convinge asiguratorii de varf sa le faca agenti si sa vanda polite prin intermediul lor. Corley, care acum lucreaza ca agent de asigurari independent, cu birouri in San Diego si San Jose, a declarat ca diversitatea crescuta de agenti a imbunatatit afacerea. „Agentii si brokerii au fost complici si au ajutat la perpetuarea redenumirilor, fara a face un efort pentru a scrie politici in aceste domenii”, a spus el.

Astazi, unii asiguratori iau in considerare alti factori care depasesc riscul de plata a accidentelor in stabilirea ratelor. S-a demonstrat ca astfel de criterii, precum punctajul creditului si ocuparea, au dus la cresterea preturilor pentru minoritati.

Allstate implementeaza o noua metoda de adaptare a ratelor la „micro-segmente” care par a fi la fel de mici ca detinatorii de polite individuale – o metoda mentionata in industrie ca optimizarea preturilor.

Mai mult de o duzina de state au stabilit limite pentru utilizarea asiguratorilor de optimizare a preturilor, exprimand ingrijorarea ca tehnica permite asiguratorilor sa ridice prime la clientii care nu fac cumparaturi pentru preturi mai bune. In 2014, de exemplu, Administratia de asigurari din Maryland a interzis optimizarea preturilor, spunand ca rezulta rate care sunt „nediscriminatorii”. (In acest context, discriminarea se refera la orice pret care nu are legatura cu riscul; efectul asupra cartierelor minoritare nu a fost studiat.)

Allstate a dezvaluit in inregistrari ca utilizeaza optimizarea preturilor in cel putin 24 de state, inclusiv Illinois, Missouri si Texas. Purtatorul de cuvant al Allstate, Justin Herndon, a declarat ca compania „foloseste probabilitatea pierderii la asigurarea preturilor, ceruta de lege, iar preturile specifice sunt aprobate de autoritatile de reglementare de stat.”

In California, atunci cand asiguratorii stabilesc rate pentru codurile postale rurale cu o populatie redusa, care tind sa fie mai albe, li se permite sa ia in considerare riscul in codurile postale invecinate la alegerea lor. Adesea, companiile grupeaza aceste coduri postale cu domenii similare, care au, de asemenea, putini detinatori de polite, in conformitate cu inregistrarile de rate ale asiguratorilor. Acestia aloca apoi un risc mai mic intregii regiuni decat pare sa fie justificat de datele de accident ale statului.

Cu toate acestea, se calculeaza ratele, asigurarile auto raman inacordabile in multe zone predominant minoritare ale natiunii, conform unei analize realizate de ProPublica a datelor recensamantului american si 30 de milioane de cotatii de asigurari auto.

Am constatat ca gospodariile din codurile postale cu majoritate minoritara cheltuiau mai mult de doua ori mai mult din venitul gospodariei lor in asigurarea auto (11 la suta), comparativ cu gospodariile din cartierele albe majoritare (5 la suta). Departamentul Trezoreriei SUA a definit asigurarea auto ca fiind accesibila daca costa 2% sau mai putin din venitul gospodariei.

Luati in considerare Kelley Jenkins, o mama a trei ani, in varsta de 39 de ani, care locuieste pe partea de sud a Chicagoului. In vara anului trecut, cand a fost eliberata de la un loc de munca, a incercat sa-si indeplineasca conducerea pentru Uber si Lyft. Insa, dupa doua luni de conducere sporadica, cand facea uneori doar 100 de dolari sau 200 de dolari pe saptamana, nu-si putea permite sa-si pastreze platile lunare de asigurare auto de 112 $. „Am fost intr-o lupta majora”, a spus ea.

Cand a renuntat la asigurarea auto, si-a pierdut concertele de conducere. Din fericire, in curand si-a gasit un loc de munca ca agent de paza. Insa ea inca isi poate permite asigurarea auto, asa ca a cumparat un plan de oase goale de la un asigurator low-cost.

Jenkins a spus ca i-ar placea sa obtina o asigurare de la una dintre companiile de marca, dar de fiecare data cand solicita un pret, isi da seama: „Nu, nu imi pot permite”.

De-a lungul anilor, eforturile de a investiga redimensionarea asigurarilor auto au fost repetate de aceeasi bariera: refuzul industriei de a pune la dispozitie date cruciale.

Dupa revoltele Rodney King din Los Angeles, in 1992, cand oamenii au iesit in strada pentru a protesta impotriva achitarii politistilor care au fost filmati batand un sofer negru, s-a dovedit ca aproximativ jumatate din aproximativ 1 miliard de dolari in pierderi cauzate de intreprinderile si casele distruse. nu erau acoperite de asigurare.

Comisarul de asigurari din California, John Garamendi, a acuzat practicile discriminatorii de catre companiile de asigurari ale natiunii. Turcand ruinele din oras, la o luna dupa revolte, el a declarat unui reporter din New York Times: „Sunt convins ca redistribuirea exista. Concluzia este ca nu puteti obtine sau nu va puteti permite. “

Garamendi a aprobat ulterior reguli care impuneau asiguratorilor sa-si raporteze cota de piata prin cod postal. Dar asiguratorii au sustinut ca datele erau un secret comercial care nu putea fi pus la dispozitia publicului. Abia in 2004, dupa ani batalii legale, asiguratorii si-au pierdut cazul in Curtea Suprema din California.

Primele GEICO Casualty Company din Illinois

Loturile care prezinta o diferenta medie pentru primele GEICO Casualty Company pentru codurile postale minoritare in comparatie cu codurile postale albe din Illinois, la niveluri crescande de risc.

De asemenea, stimulati de revoltele din Los Angeles, mai multe comitete ale Congresului au organizat audieri si au inceput sa studieze problema redlinirii, dar au fost incurcate de lipsa de date. Oficiul General de Contabilitate al SUA, cunoscut acum ca Oficiul de Responsabilitate al Guvernului SUA, a raportat in 1994 ca o analiza a disponibilitatii asigurarilor ar necesita companiile de asigurari sa inceapa sa raporteze date la cod postal sau la nivelul tractului de recensamant la nivel national. „Datele disponibile in prezent sunt insuficiente pentru a determina amploarea problemelor actuale”, se arata in raport.

De asemenea, Asociatia Nationala a Comisarilor de Asigurari a infiintat un comitet care va investiga redlinitia. De asemenea, nu a primit datele necesare.

Robert Klein, care a cercetat problema pentru asociere, a declarat intr-un interviu ca „industria asigurarilor s-a opus ideii de a colecta date privind pierderile si creantele, iar comitetul NAIC s-a confruntat cu industria si nu cu mine in acest punct.”

Fara date despre pierderile asiguratorilor, raportul lui Klein nu ar putea determina de ce primele erau mai mari in cartierele minoritare – daca diferenta era cu adevarat din cauza riscului mai mare. „Cercetatorii nu au putut sa traga concluzii definitive cu privire la cauzele acestor conditii de piata”, se arata in raport.

Asiguratorii spun ca stabilesc preturi in functie de risc, dar sunt reticenti in schimbul datelor care stau la baza analizelor de risc, cum ar fi pierderi pe cod postal. Publicarea datelor in public despre pierderi inseamna „creezi ceva care este valoros si, in esenta, le dai”, a spus Lynch, de la Institutul de Informatii de Asigurari.

Avocatul consumatorului din Texas, Birny Birnbaum, a obtinut o rara victorie cand, printr-o cerere de inregistrare publica, a obtinut date colectate de comisia de asigurari de stat la nivel de cod postal.

Primele GEICO Casualty Company din Missouri

Loturile care prezinta o diferenta medie pentru primele GEICO Casualty Company pentru codurile postale minoritare in comparatie cu codurile postale albe din Missouri, la niveluri crescande de risc.

porno dance http://canada-trademark-law.net/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/
porno noi 2019 http://mcauleymediasolutions.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/
filme porno la piscina http://avsdev.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/
fete goale porno http://artgsystems.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/amatori
filme porno cu mature bune http://ww.onevoiceforwater.org/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/anal
pizde porno http://ingeoplastics.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/asiatice
creampie porno http://lifepointmaster.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/beeg
porno violuri https://brookacre.co.uk/warrington/primary/brookacre/CookiePolicy.action?backto=https://adult66.net/filme-porno/blonde
filme porno alexis texas http://crusade-sa.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/brazzers
miszionarius porno http://matthewcuomo.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/brunete
porno cu caii http://lifetimesecurity.net/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filme-porno/chaturbate
super porno hd http://www.newsam.net/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/partida-de-sex-pe-bune-intre-doua-studente-din-regie-care-fac-sex-la-dusuri
porno frumos http://williamfriedkin.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/eleva-virgina-baga-pula-in-gura-pentru-prima-data-apoi-e-dezvirginata-de-un-coleg-de-clasa
filme porno vr https://www.stokeminster.stoke.sch.uk/stoke/primary/stoke/CookiePolicy.action?backto=https://adult66.net/un-pustan-fute-in-draci-o-femeie-matura-si-apoi-ii-da-sa-suga-pana-cand-ejaculeaza-in-gura-ei
porno fetis http://bearsgodiving.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/mos-pervers-se-fute-cu-una-mai-tanara-cu-care-face-sex-oral-sex-anal-si-apoi-isi-da-drumu-in-gura-ei
porno cu batrini http://battaglias.net/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/bruneta-minora-filmata-in-timp-ce-ii-face-sex-oral-unor-pusti-chiar-in-sala-de-clasa
actrite porno romanesti http://iiabnj.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/doua-gagici-fierbinti-se-mangaie-si-se-excita-la-web-apoi-isi-dau-limbi-in-pizda-pana-au-orgasm
filme porno xnnx.com http://cambridgecomputer.us/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/blonda-frumoasa-pusa-in-genunchi-de-fratele-ei-si-fortata-sa-faca-sex-oral-si-sa-inghita-sperma
porno defloration http://rexgarcia.com/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/minor-de-15-ani-isi-pipaie-sora-mai-mare-in-timp-ce-doarme-apoi-o-fute-pana-isi-da-drumu
porno cu doctori http://bostonadvisors.net/__media__/js/netsoltrademark.php?d=adult66.net/filmulet-porno-cu-o-mama-fierbinte-care-se-fute-salbatic-cu-un-pustan-cu-pula-mare

In 1997, folosind informatiile despre numarul politelor, primelor si pierderilor fiecarui asigurator, prin cod postal, Birnbaum a publicat un raport inflacarat numind Nationwide, Safeco, State Farm, USAA si Farm Bureau ca printre „cei mai rai redinisti” din stat, deoarece au avut cota de piata mult mai mica in cartierele minoritare decat in ​​alte cartiere.

Asiguratorii au dat in judecata Departamentul de Asigurari din Texas si Birnbaum, sustinand ca informatiile erau un secret comercial si facand publice ca le-a deteriorat activitatea. Un judecator al districtului judetului Travis s-a pronuntat in favoarea asiguratorilor, spunand ca „vor suferi un prejudiciu ireparabil in absenta unei ordonante temporare”.

„Exista aproximativ 200 de companii de asigurari in stat. Toti au dat in judecata ”, si-a amintit DJ Powers, care era avocatul pro bono al Birnbaum. „A fost intreaga industrie a asigurarilor auto fata de mine si Birny.”

De atunci, Birnbaum a continuat sa pledeze pentru comisioanele de asigurare pentru colectarea si eliberarea publica a datelor care pot fi utilizate pentru analiza redlinearii si a altor probleme. Cu toate acestea, pana in zilele noastre, foarte putine state fac acest lucru. ProPublica a depus cereri de inregistrari publice in toate cele 50 de state si din districtul Columbia in cautarea datelor la nivel de cod postal despre platile privind cererile de raspundere civila. Doar patru state au spus ca au colectat aceste date si le-au furnizat.

„Autoritatile de reglementare nu sunt mai bine echipate pentru a analiza sau rezolva aceste probleme decat au fost acum 20 sau 30 de ani”, a spus Birnbaum. „Daca nici macar nu puteti monitoriza piata pentru a identifica problema, cu siguranta nu veti fi in masura sa abordati problema.”

Pe o harta de redirectionare a Chicago creata de o agentie federala de locuinte in 1940, cartierul Otis Nash, East Garfield Park, este colorat in rosu pentru „periculoase”.

„Acesta este un district mediocru amenintat de inrautatiri negre”, precizeaza harta. „Majoritatea proprietatilor sunt invechite, iar sectiunea este foarte congestionata.”

Termenul redlining se considera uneori originat cu aceste harti, care au fost create pentru multe orase americane de catre Federal Home Owners ‘Loan Corporation intre 1935 si 1940. Hartile au fost folosite pentru a ajuta ofiterii de imprumut in a decide ce proprietati meritau finantate.

Pe aceasta harta federala a imprumutului proprietarilor de case din 1940, zonele din Chicago au fost clasificate in functie de dorinta lor – de la verde pentru „cel mai bun”, la rosu pentru „periculoase”. Sursa: „Mapping Inequality: Redlining in New Deal America”, de Robert K. Nelson, LaDale Winling, Richard Marciano, Nathan Connolly et al.

East Garfield Park a fost construit ca o comunitate de case pentru muncitorii din fabrici. La fel ca o mare parte din partea de vest si de sud a orasului Chicago, a devenit un cartier minoritar predominant in anii ’50 -’60, deoarece redistribuirea investitiilor descurajate, iar orasul a construit o zona rapida si proiecte de locuinte cu venituri mici in zona. Albii au fugit spre suburbii.

In 1970, East Garfield Park se numara printre numeroasele cartiere din Chicago maturate intr-un val de redistribuire a asigurarilor auto. Intr-un experiment, Illinois a trecut in 1969 de la reglementarea traditionala a asigurarilor auto – in care ratele erau aprobate de autoritatile de reglementare de stat inainte de a fi emise – la un asa-numit „sistem de rating deschis” in care companiile puteau emite rate fara permisiunea de reglementare.

Asiguratorii din Illinois au impartit curand Chicago in patru teritorii pentru stabilirea ratei, o schema care a dus la prime mai mari in cartierele negre. Un grup de brokeri de asigurari negre s-au reunit pentru a protesta impotriva a ceea ce ei numeau „impozit pe culoare” care era perceput pe cartierele negre din Chicago.

Problema a fost destul de severa, incat subcomitetul Senatului SUA Antitrust si Monopoly a organizat o audiere la Chicago pentru a o examina. Unul martor, intreprinzatorul Charles Childs, a declarat ca primele pe cele doua masini ale sale pentru uz personal, un Cadillac si un Mercury, au crescut de la 450 USD in 1970 la 950 dolari in 1971 si a trebuit sa renunte la acoperirea pentru flota sa de vehicule.

„Intrucat tarifele au crescut in interiorul orasului, acestea au scazut substantial in zonele esential albe”, a declarat Millard D. Robbins Jr., seful Asociatiei Brokerilor de Asigurari din Chicago, in cadrul unei conferinte de presa. „Acest lucru creeaza un surtax despre negru si o reducere pentru a fi caucazian.”

Cu Chicagoienii negri aflati in rebeliune, legiuitorul din Illinois a refuzat sa reinnoiasca legea experimentala a concurentei deschise in 1971. Dar nu au putut fi de acord cu o noua lege care sa o inlocuiasca – asa ca au permis doar statutul care reglementeaza stabilirea ratei asigurarilor auto si interzicerea expirarii discriminarii. .

De atunci, Illinois, sediul sediului corporativ al statelor agricole si al statului Allstate, a fost singurul stat fara legislatie care restrictioneaza explicit ratele excesive sau discriminatorii in asigurarea auto. Illinois interzice asiguratorilor auto sa perceapa prime mai mari unui client din cauza dizabilitatii sale fizice, rasei, culorii, religiei sau originii sale nationale.

Pentru a rezolva plangerile de discriminare din Chicago, parlamentarii au propus un compromis in 1971: Le-ar interzice asiguratorilor sa foloseasca cele patru teritorii de rating din oras.

„Intrebarea este: Oferim negrilor din Chicago o pauza corecta asupra ratelor de asigurare?” a spus senatorul Egbert Groen, statul Illinois, in timpul dezbaterii statului.

In 1972, au adoptat o lege care impunea asiguratorilor sa utilizeze o singura rata teritoriala in orasul Chicago pentru acoperirea vatamarilor corporale. “Nimeni nu va fi ajutat mai mult decat cei din interiorul orasului”, a prezis reprezentantul statului Illinois, Bernard Epton.

Dar realitatea s-a dovedit diferit. Pentru multi asiguratori examinati, primele au fost ridicate pentru toata lumea din orasul Chicago, indiferent de risc, in comparatie cu restul statului. Aceasta inseamna ca, din moment ce Chicago contine o treime din cartierele minoritare ale statului, acestea sunt inca supraincarcate.

Chiar si in Chicago, legea nu a interzis asiguratorilor sa diferentieze preturile in functie de vecinatate. Acest lucru se datoreaza faptului ca regula unui singur teritoriu se limiteaza la acoperirea vatamarilor corporale; ratele pentru daunele cauzate de bunuri pot varia in continuare. (Atat vatamarile corporale, cat si acoperirea pagubelor materiale sunt obligatorii pentru cumparatorii din Illinois.)

Luati in considerare primele pe care Geico le percepe Otis Nash si Ryan Hedges.

In codul postal Nash, 60612, Geico a stabilit rata de baza pentru asigurarea de daune imobiliare la 753 USD pe an, conform inregistrarii companiei din decembrie 2016 in Illinois.

Acest lucru este de opt ori mai mare decat ceea ce asiguratorii din Illinois au platit in cererile de daune materiale in acest cod postal – o medie de 91,57 USD pe masina in cei trei ani care se incheie in 2014, conform datelor comisiei de asigurari de stat.

Otis Nash, care locuieste in East Garfield Park, Chicago, spune ca este obisnuit sa vada ca vecinul sau este scurtat. (Alyssa Schukar, special pentru ProPublica)

Prin comparatie, in cartierul Hedges, 60657, Geico a stabilit rata de baza pentru asigurarea de daune imobiliare la 376 USD pe an, potrivit aceluiasi dosar.

Aceasta este jumatate din rata de baza Geico din cartierul lui Nash. De asemenea, este doar de patru ori mai mare decat ceea ce au platit asiguratorii din Illinois in cererile de daune materiale din codul postal Hedges – o medie de 104,45 USD pe masina in aceeasi perioada.

Desigur, calculele lui Geico ar putea reflecta riscul unic al propriei clientele a asiguratorului care nu este reflectat cumva in mediile statului. Dar ar putea reflecta si o disparitate, fara legatura cu riscul, care pedepseste un cartier minoritar.

In orice caz, diferenta de 377 de dolari intre ratele de baza ale daunelor imobiliare reprezinta cea mai mare parte a diferentei de prime de raspundere platite de Nash si Hedges. Rata de baza este ajustata de alti factori, cum ar fi varsta si registrul de conducere.

Atat Nash cat si Hedges au aproximativ aceeasi cantitate de acoperire a daunelor materiale pentru vehiculele lor.

In ciuda razuirii pentru a face capatul, Nash a cumparat coliziune, raspundere completa, precum si rambursare de inchiriere, servicii rutiere de urgenta si acoperire auto neasigurata. „Am totul”, a spus el, pentru ca auzi atatea povesti de groaza.

Este dependent de masina lui. El are nevoie sa mearga la serviciu, sa faca cumparaturi pentru alimente acum, cand farmacia locala s-a inchis in cartierul sau si depozitul de dolari ars, si sa-si duca fiica in varsta de 7 ani in suburbiile unde isi poate plimba bicicleta intr-un parc care este ferit de criminalitate.

„Nici macar nu merg pe jos si in jos pe bloc cu fiica mea”, a spus Nash, adaugand ca nu este neobisnuit vara sa „auzi impuscaturi in timpul zilei”.

Nash a spus ca lucreaza cu un consilier financiar pentru a-si reduce cheltuielile pentru a-si putea plati chiria. Totusi, este reticent sa renunte la oricare din asigurarile sale auto. „As alege chiria peste masina mea, dar asta s-ar juca cu focul”, a spus el.

Hedges are o acoperire si mai mare decat Nash, dar nu este o povara financiara pentru el.

Prima Hedges a crescut recent dupa ce sotul sau a intrat in accident. Dar chiar si dupa incident, pretul lor combinat de 115,37 dolari pe luna pentru doua masini este mai mic decat 190,69 USD pe luna pe care Nash il plateste pentru doar o masina. Atunci cand i s-a spus despre diferenta de preturi, Hedges a spus ca pare nedrept.

„Este o reflectare nefericita a locului in care ne aflam in lumea corporativa si a modului in care ne tratam reciproc”, a spus Hedges.

Nash a fost de acord: „De ce ai merge in cele mai sarace comunitati si ai percepe mai mult?”

Aceasta poveste nu este supusa licentei noastre Creative Commons.

Surya Mattu a fost cercetator colaborator la ProPublica.