Mai simplu spus, independenta financiara este atunci cand incepi sa faci mai mult din investitiile tale decat cheltuiesti anual. Nu mai trebuie sa munciti pentru a va castiga existenta sau sa va faceti griji cu privire la plata chiriei la timp.
Ce inseamna sa fii independent financiar?
Ramit Sethi, fondatorul cartii I Will Teach You to Be Rich si autor de best-seller, defineste independenta financiara ca fiind starea de a avea suficiente venituri din investitiile tale pentru a-ti acoperi toate cheltuielile de trai pentru tot restul vietii, fara a fi nevoit sa depinzi de angajare sau alti oameni. Venitul generat din acele investitii fara munca este venit pasiv.
Ce este FOCUL?
FIRE, sau „Independenta financiara, pensionati-va devreme”, este un angajament fata de un program de investitii si economii extreme care permite sustinatorilor sa se pensioneze mai devreme decat ar facilita planurile de pensie si bugetele traditionale.
Sustinatorii FIRE isi dedica pana la 70% sau mai mult din venit pentru economii, respectand tactici de economisire frugale, care le permit sa renunte la locul de munca si sa traiasca tot restul vietii cu mici retrageri din portofolii cu decenii mai devreme decat varsta conventionala de pensionare.
Exista patru variante diferite ale miscarii FOC care dicteaza stilul de viata pe care oamenii il pot si sunt dispusi sa traiasca:
- Fat FIRE: O persoana cu un stil de viata mai conventional, care economiseste mai multi bani decat un investitor mediu de pensionare, astfel incat sa poata continua sa traiasca un stil de viata confortabil dupa ce a obtinut FIRE.
- Lean FIRE: O persoana care adera strict la portii extreme si la o viata minimalista – un stil de viata mai restrans atat inainte, cat si dupa ce ajunge la FIRE.
- Barista FIRE: Oamenii care isi parasesc locurile de munca conventionale de la noua pana la cinci, dar au inca un fel de angajare cu fractiune de norma pentru a se ocupa de cheltuielile curente, care altfel le-ar epuiza fondul de pensii. In termeni simpli, au nevoie de locuri de munca cu fractiune de norma pentru a obtine un venit suplimentar.
- Coast FIRE: Oameni cu locuri de munca cu jumatate de norma care au economisit suficient pentru a-si ingriji viata de zi cu zi si cheltuielile de pensionare. Acesti oameni nu trebuie sa lucreze nici macar cu jumatate de norma, deoarece economiile lor le pot acoperi toate cheltuielile.
Cum sa obtineti independenta financiara
Nu exista comenzi rapide sau scheme de imbogatire rapida daca doriti sa obtineti independenta financiara. Daca esti o persoana obisnuita care are nevoie de 1,5 milioane USD pentru a-ti atinge obiectivul FIRE, trebuie sa depui multa munca si determinare. Cu toate acestea, satisfactia care vine cu libertatea pe care o obtineti prin independenta financiara face ca totul sa merite lupta.
Stabiliti un obiectiv cu regula 4%.
In toate exemplele noastre, vom folosi obiectivul de 1,5 milioane USD pe baza salariului si a cheltuielilor de trai ale americanului obisnuit. Daca doriti sa gasiti un numar mai precis pentru situatia dvs. individuala, va trebui sa utilizati regula 4%.
Cunoscuta si sub numele de rata de retragere sigura, regula de 4% se refera la suma pe care ar trebui sa o retragi confortabil din economii pentru a-ti acoperi cheltuielile in fiecare an dupa pensionare, fara a atinge principalul.
Determinarea ratei de retragere sigura este primul pas catre invatarea cum sa obtineti independenta financiara. Deci, cum determinati cati bani ar trebui sa economisiti?
- Stabiliti-va cheltuielile anuale. Ar trebui sa acopere orice cheltuieli pe care le puteti cheltui intr-un an, inclusiv utilitati, gaz, alimente, chirie etc.
- Inmultiti-l cu 25 (ani). Numarul poate varia in functie de cati ani intentionati sa va pensionati.
- Acest lucru ar trebui sa va ofere suficiente cheltuieli pentru a retrage 4% pentru mai mult de cativa ani. Pentru fiecare 10.000 USD pe care ii cheltuiti pe an, ar trebui sa economisiti 250.000 USD pentru a atinge obiectivul de independenta financiara.
Iata un grafic la indemana pentru a va arata cat de mult va trebui sa economisiti pe baza posibilelor cheltuieli anuale.
Folosind informatiile de mai sus impreuna cu venitul anual dupa impozitare, veti putea sa veniti cu o rata anuala de economisire (adica, cat trebuie sa economisiti in fiecare an).
Ar fi de ajutor daca va amintiti intotdeauna sa luati in considerare venitul anual, dupa impozitare. De asemenea, puteti modifica cifrele pana cand ajungeti la o rata de economii pe care o puteti gestiona confortabil. Acest lucru ar trebui sa va ofere o idee despre cat ar trebui sa economisiti de fiecare data cand primiti salariul.
In ceea ce priveste procentul din venit, rata de economisire va varia in functie de castigurile si obiectivele FIRE. Multi membri FIRE sugereaza ca ar trebui sa economisiti in medie 50% din venitul total pentru a va ajuta sa va atingeti obiectivele de independenta financiara.
Cand va abonati la FIRE, va blocati intr-un stil de viata similar odata ce va atingeti independenta financiara. Prin urmare, incepeti sa imbratisati stilul de viata pe care il doriti si folositi-l ca baza pentru tinta dvs. de independenta financiara daca faceti multe alegeri economice.
Acest lucru ne duce inapoi la exemplul nostru: americanul mediu trebuie sa economiseasca aproximativ 1,5 milioane de dolari daca vrea sa se pensioneze mai devreme. In acest caz, rata medie de economisire va fi de 32% din venitul anual in fiecare an.
Oricine alege sa urmareasca independenta financiara trebuie sa se intrebe daca ar trebui sa incerce sa traiasca cat mai frugal posibil in schimbul unei pensionari anticipate si sa-si mentina cheltuielile scazute sau daca isi doreste un stil de viata mai rafinat, dar sa se pensioneze mai tarziu. Vestea buna este ca doua comunitati imbratiseaza FIRE in diferite moduri si va pot ajuta sa decideti.
Strategii pentru atingerea independentei financiare
Daca nu esti dispus sa-ti sacrifici stilul de viata de 80.000 de dolari pe an, tot vrei sa-ti atingi obiectivul economisind suficient. Va trebui sa castigati mai mult si sa cresteti rata de economisire.
1. Castigati mai multi bani
Va va dura mai mult de 26 de ani pentru a economisi pana la 1,5 milioane USD daca castigati un salariu de 73.000 USD in fiecare an si economisiti in medie 70% din venitul total. Este prea lung si prea agresiv pentru oricine doreste sa se pensioneze mai devreme.
Vestea buna este ca puteti scurta semnificativ acest timp castigand mai multi bani. Cu mai multe venituri, puteti creste cati bani economisiti si creste rata la care va asigurati obiectivele de independenta financiara.
Desi exista multe moduri diferite de a castiga mai multi bani, a incepe o agitatie secundara este cea mai eficienta optiune.
2. Creati un plan
Este aproape imposibil sa obtii independenta financiara fara un plan financiar care iti permite sa economisesti bani si sa platesti pentru ceea ce iubesti, ramanand in acelasi timp pe calea catre atingerea obiectivelor tale financiare. Desi toata lumea vrea sa obtina independenta financiara si sa construiasca bogatie, toti avem planuri financiare diferite.
Puteti crea un plan de incredere care sa va ajute sa obtineti independenta financiara prin eliminarea obiectivelor dvs. financiare. Fara obiective, iti va fi greu sa-ti atingi succesul financiar.
Ele va permit sa intelegeti ceea ce doriti sa obtineti. Odata ce va cunoasteti obiectivele, creati un fond de urgenta si stergeti orice datorii pe care le aveti.
De asemenea, faceti un plan de investitie, deoarece va ajuta sa va construiti bogatie, care este o parte vitala a obtinerii independentei financiare. Scopul dvs. ar trebui sa includa, de asemenea, un plan de pensie, impozite, avere si asigurari.
3. Aveti un fond de urgenta
Cheltuielile financiare neprevazute va pot distruge in mod semnificativ planurile financiare, mai ales cand nu aveti banii la indemana pentru a va ocupa de ele.
Aproximativ 36% din populatia americana declara ca nu poate avea grija de o urgenta de 400 de dolari in numerar. Te poti confrunta cu orice, cum ar fi pierderea locului de munca sau concedierea unui loc de munca sau o boala pe termen lung care te opreste sa lucrezi.
Viata ti-ar putea pune chiar o provocare financiara diferita si vei avea greu sa reusesti daca trebuie sa incepi de la zero dolari in economii.
Un fond de urgenta se refera la banii pe care ii puneti deoparte pentru a va ocupa de urgente financiare neasteptate sau de cheltuieli, cum ar fi reparatiile la domiciliu, reparatiile neprogramate ale masinii, facturile medicale neasteptate, cheltuielile lunare dupa pierderea unui loc de munca, facturile neasteptate la veterinar si multe altele.
Trebuie sa urmati cateva reguli atunci cand creati un fond de urgenta. Desi expertii financiari recomanda sa economisiti pana la sase luni din cheltuielile de trai in fondul dvs. de urgenta, puteti incepe cu o suma mica si va puteti ridica in functie de obiectivele si nevoile dvs. financiare.
Luati in considerare intotdeauna numarul de persoane din gospodaria dvs., cati dintre ei au o sursa de venit, suma minima de care aveti nevoie pentru a va ocupa de cheltuielile lunare si stabilitatea surselor dvs. de venit.
4. Investeste in conturi avantajoase din punct de vedere fiscal
Puteti minimiza cat platiti in impozite si puteti maximiza suma pe care o retineti prin conturi avantajoase din punct de vedere fiscal pentru investitiile dvs. Cu conturile traditionale de investitii sau de economii, platiti impozite in anul in care primiti castiguri. Pe de alta parte, conturile cu avantaje fiscale va permit sa decideti cand platiti impozite pe contributiile pe care le faceti in cont si orice profit pe care il primiti.
Un cont cu avantaje fiscale este o forma de cont financiar sau plan de economii care va permite sa accesati diferite beneficii fiscale. Cu un cont avantajat din punct de vedere fiscal, amanati platile impozitelor pentru o data ulterioara sau va calificati pentru scutire totala de la plata impozitelor.
Exista doua tipuri de conturi avantajoase din punct de vedere fiscal, inclusiv conturile de investitii inainte de impozitare sau cu taxe amanate, care imping platile fiscale pentru orice bani pe care ii depuneti in cont la o data ulterioara. Daca aveti un cont de investitii dupa impozitare, depuneti bani pe care ati platit deja impozite. In acest caz, nu trebuie sa platiti taxe pentru banii pe care ii retrageti din cont.
Contul de economii pentru sanatate (HSA) este unul dintre cele mai bune exemple de cont cu avantaje fiscale. Ofera o optiune atragatoare daca aveti planuri de asigurari de sanatate cu deductibile mari. Puteti contribui cu venit inainte de impozitare in cont si ulterior sa retrageti banii fara impozit atunci cand sunt utilizati pentru a plati facturile medicale calificate.
In termeni simpli, puteti pune deoparte bani pentru a plati facturile medicale fara a fi nevoie sa platiti taxe pe acestea. Alte conturi avantajoase din punct de vedere fiscal includ conturile Roth, planurile 529, conturile de cheltuieli flexibile pentru sanatate (FSA) si multe altele.
5. Diversifica-ti portofoliul de investitii
Diversificarea portofoliului de investitii va permite sa reduceti riscurile prin localizarea diferitelor investitii in diferite industrii, instrumente financiare si alte categorii. Cu diversificare, nu iti pui toate ouale intr-un singur cos.
Va ajuta sa maximizati rentabilitatea prin canalizarea investitiilor in diferite domenii care reactioneaza diferit la un singur eveniment. Daca ceva nu merge bine cu o investitie intr-un domeniu, ai siguranta celorlalti.
Diversificarea nu garanteaza pierderea, dar este esentiala sa va atingeti obiectivele financiare pe termen lung cu riscuri mai mici. Pentru a va diversifica investitiile, trebuie sa aveti diferite tipuri.
Ramit sfatuieste oamenii sa investeasca in fonduri indexate pe termen lung, cu costuri reduse, care sunt diversificate prin natura si nu necesita niciodata sa va reechilibrati pentru a mentine nivelul de risc.
6. Reduceti costurile
Majoritatea oamenilor transpira in perspectiva reducerii costurilor. Adeseori apare ideea de a nu putea manca la restaurantul tau preferat sau de a face ceva care iti place.
Nu trebuie sa fie cazul. Prin reducerea costurilor, ar trebui sa va concentrati pe reducerea costurilor fara mila pentru lucruri care nu va pasa. Apoi, daca tot doriti sa cheltuiti pentru cateva lucruri care va aduc cu adevarat bucurie, puteti face acest lucru fara vinovatie. Cand vezi o masina noua pe care o iubesti, gandeste-te daca vrei sa iei masina sau daca vrei sa lucrezi un an mai putin si sa-ti atingi in continuare obiectivele financiare.
Taierea lucrurilor de care nu le iubesti sau de care nu ai nevoie iti da ideea ca lucrezi pentru a-ti atinge libertatea financiara. Este ceea ce numim cheltuieli constiente.
Va permite sa determinati cu exactitate cat va puteti permite sa cheltuiti fara sa va faceti griji cu privire la plata chiriei sau la acoperirea altor facturi, deoarece este deja gestionat prin plati automate.
Cu toate acestea, daca doriti sa obtineti independenta financiara, este posibil sa doriti sa ajustati suma de bani pe care o economisiti la implementarea planului.
7. Reevalueaza-ti obiectivul in mod regulat
Odata ce ai un obiectiv financiar si ai schitat planul financiar, revizuieste-l in mod regulat si face orice modificari necesare daca circumstantele vietii tale se schimba.
V-a schimbat ceva toleranta la risc, v-ati intemeiat o familie sau trebuie sa va schimbati acoperirea de asigurare? Toate acestea va vor afecta obiectivele financiare generale, asa ca va trebui sa va modificati planul initial pentru a ajunge acolo. Revizuieste-ti obiectivul financiar cel putin o data la sase luni.
Reevaluarea in mod regulat a planului financiar va permite sa faceti fata in mod eficient evenimentelor neplanificate, sa va readuceti pe picioare dupa esecuri majore si sa va atingeti obiectivele financiare.
