Depunerea in contul dvs. bancar inseamna ca incredintati banii cu banii dvs., in anumite conditii. In principal, se asteapta ca bancile sa plateasca dobanzi pentru toti banii depusi de clientii lor in conturile lor bancare, indiferent de cat de mici pot fi ratele. Bancile au libertate legala de a va folosi banii in moduri specifice. Institutiile castiga bani imprumutandu-i altor persoane care au nevoie de imprumuturi la rate mai mari. Pe baza acestei logici, este esential sa ne gandim la cine detine banii depusi intr-un cont bancar.

???? Depozit la cerere

Desi bancile primesc un mandat legal pentru a pastra banii de la deponentii lor, trebuie sa le ofere clientilor modalitati de a accesa cel putin o parte din bani.

Array

Bancile incheie acorduri exceptionale cu clientii lor cu privire la problema masurii in care clientii isi pot accesa depozitele. De exemplu, daca cineva depune astazi 100 milioane USD intr-un cont bancar, este posibil sa nu fie posibil ca persoana respectiva sa se apropie de banca a doua zi si sa ceara sa retraga toti banii. Adevarul – pentru ca bancile folosesc intotdeauna fondurile in alte scopuri.

Una dintre metodele utilizate de banci pentru a rezolva aceasta problema este utilizarea conceptului de depozit la vedere. Termenul de depozit la cerere se refera la suma de bani de care bancile pot beneficia pentru retragerea imediata si la cerere a clientilor lor. Cu alte cuvinte, atunci cand bancile colecteaza depozite de la toti clientii lor, acestea sunt obligate sa aloce o cantitate mica din bani pentru a raspunde necesitatii retragerilor urgente de la clientii lor. Astfel, utilizarea depozitului la vedere face ca deponentii sa poata accesa cel putin o parte din banii lor fara a fi necesar sa anunte in prealabil bancile lor.

???? Depozit la termen

In al doilea rand, bancile folosesc conceptul de depozit la termen pentru a le oferi clientilor acces la banii pe care ii detin.

Array

Esenta ideii depozitelor la termen este ca clientii pot furniza bancilor lor o suma convenita de bani si apoi pot lasa bancile sa investeasca fondurile in produse financiare cu castig ridicat. Apoi, deponentii sunt de acord cu conditiile in care vor accesa fondurile dupa o perioada fixa. Conform unui astfel de acord, bancile ar trebui sa plateasca deponentilor suma principala a depozitului si o parte a dobanzii.

Bancile pot plati dobanzi mai mari pentru depozitele la termen decat pentru depozitele la vedere, deoarece au timpul si libertatea de a investi banii in intreprinderi profitabile. Prin urmare, atat cat bancile castiga toti banii pe care ii pot folosi pentru depozitele dvs., este usor pentru ei sa va restituie depozitul si suma acordata a dobanzii castigate.

Este important sa subliniem ca, desi in mod obisnuit, utilizarea depozitelor la termen inseamna ca banii cuiva sunt blocati intr-un cont pentru o perioada determinata, este posibil ca clientii sa negocieze cu bancile. In unele cazuri, clientii pot conveni cu bancile lor la un nivel limitat de lichiditate.

Array

In acest caz, clientii au obligatia de a renunta la un anumit procent din dobanda asociata cu durata totala a depozitului la termen.

Depozitele viitorului

???? Cat castiga banii traditionali?

Cand mergeti la sucursala si puneti bani in cont, acestea devin o depunere. In acelasi timp, sunteti de acord sa imprumutati banii bancii, in mai multe cazuri (conturi de economisire), acestea pot fi reciproc avantajoase. Banca foloseste acesti bani pentru a-si face veniturile, aterizand banii catre urmatorul imprumutat, poate chiar dumneavoastra, cu rata lor. Si nu uitati de serviciul pentru clienti si taxa de redactare a documentelor. Imprumutati la 0,02% si imprumutati la 4,35%, de exemplu.

Este o schema destul de draguta daca te gandesti la asta. Institutia financiara cu licenta bancara are in mod legal drepturile de a castiga bani cu banii dvs.

si va motiveaza sa pastrati in cont mai multi bani. De aceea bancile ofera intotdeauna stimulente pentru depozite suplimentare in conturile de economii. Si acest lucru ajuta la explicarea motivului pentru care bancile traditionale isi permit cele mai frumoase cladiri ale oricarei afaceri.

???? Poate o banca sa-mi ia banii?

Intrebarea daca o banca va poate lua banii este una dintre cele mai interesante din istoria operatiunilor bancare traditionale. Pe baza aranjamentului legal care exista intre institutii si clientii lor, bancile ar trebui sa ofere aranjamente de siguranta pentru clientii lor, pastrandu-si in acelasi timp banii. Cu toate acestea, se intampla ca bancile sa functioneze folosind multi termeni si conditii care pot fi confuze pentru oricine. In unele cazuri, bancile pot invoca o prevedere in lege care nu poate fi neaparat mentionata in mod expres in termenii si conditiile lor. Prin urmare, poate fi dificil pentru oricine sa inteleaga toate regulile pe care le folosesc bancile atunci cand pastreaza banii care apartin clientilor lor.

Unul dintre cele mai comune principii pe care le folosesc bancile, care poate sa nu fie mentionat in mod deschis in termenii si conditiile lor, este declansarea. Conceptul de compensare inseamna ca o banca poate muta bani din contul dvs. de economii in alte conturi pentru a-ti achita datoriile cu acestea fara sa-ti ceara permisiunea mai intai. Pe baza acestei practici, se poate argumenta ca bancile va pot lua banii.

Pentru a acoperi un imprumut in incapacitate de plata, o banca are dreptul legal de a sechestra fondurile unui garant sau al debitorului. O decontare a datoriilor reciproce intre un creditor si un debitor prin compensarea creantelor tranzactiei este, de asemenea, cunoscuta sub numele de compensare. Prin aceasta decontare, un creditor poate colecta o suma mai mare decat ar putea de obicei in cadrul procedurilor de faliment. Atunci cand se introduce o clauza de compensare, banca poate sechestra depozitul curent al clientului.

???? Banca imi poate bloca contul fara avertismente?

Este important de retinut ca bancile se bazeaza pe o serie de legi si reglementari pentru a-si gestiona relatia cu clientii. Una dintre cele mai controversate legi pe care institutiile bancare traditionale le utilizeaza este legata de blocarea conturilor clientilor lor. Este posibil ca banca dvs. sa va blocheze contul si cardurile de credit fara sa va informeze mai intai. Bancile pot utiliza o lege care le permite acest lucru atunci cand sunt suficient de convinsi ca conturile in cauza ruleaza sau se desfasoara in activitati frauduloase, cum ar fi spalarea banilor. Intr-un astfel de caz, o banca poate bloca conturile asociate tranzactiei si nu se poate deranja sa informeze persoanele care se afla in spatele conturilor despre inchiderea brusca. Concluzia aplicarii acestei prevederi legale este ca, in cazul in care contul dvs. este utilizat in mod fraudulos, in orice mod, atunci banca dvs. il poate bloca.

Mai mult, sistemul bancar traditional foloseste in prezent o forma de sistem de asigurare pentru deponenti. In Regatul Unit, sistemul de asigurare a depozitelor se afla in cadrul Programului de compensare a serviciilor financiare (FSCS).

Autoritatea de conduita financiara (FCA) si Autoritatea de reglementare prudentiala (PRA) sunt ambele responsabile de stabilirea normelor pentru schema de compensare a serviciilor financiare pentru a-i permite sa compenseze persoanele in circumstantele in care sunt persoane relevante (asa cum este definit la articolul 213 alineatul (9)). din Legea privind serviciile si pietele financiare din 2000 (Legea) nu pot, sau probabil sa nu poata, sa satisfaca cererile impotriva lor; sau, in cazurile in care persoane (succesori, astfel cum sunt definiti in sectiunea 213 (1) (b) din lege) si-au asumat responsabilitatea pentru acte sau omisiuni ale persoanelor relevante, acesti succesori nu sunt in masura, sau probabil sa nu poata, sa satisfaca cererile pe baza cu privire la acele acte sau omisiuni (art. 213 (1) din lege).

Schema, care a fost adoptata prin Legea privind serviciile si pietele financiare din 2000, ajuta la amortizarea deponentilor impotriva pierderilor care pot rezulta din esecul bancilor de a gestiona depozitele lor. Daca dintr-un motiv, o banca devine incapabila sa foloseasca banii deponentilor sai, atunci FSCS poate interveni pentru a-i ajuta pe deponenti. Schema isi primeste fondurile de la institutiile de depozitare care sunt obligate sa aduca contributii legale.

➡️ Urmariti blogul nostru , pentru a afla mai multe despre FSCS in articolul urmator!

De la stabilirea acestui cadru, valoarea compensatiilor pe care FSCS a fost fortat sa le faca a crescut constant. De exemplu, conform raportului anual si a conturilor pentru 2011/12, institutia a platit un total de 26 miliarde GBP in perioada de criza financiara globala. Suma de bani pe care institutia a platit-o deponentilor pana acum indica riscurile cu care se confrunta oamenii obisnuiti atunci cand tranzactioneaza cu institutii din sistemul bancar traditional.

✍ 7 moduri de a va proteja banii (chiar si de la banca)

Avand in vedere natura sistemului bancar conventional, poate fi necesar sa luati masuri pentru a va proteja banii. Urmatorii sunt cativa pasi pe care ii puteti lua pentru a va pastra banii in siguranta.

  1. Pastrati-va datoriile si economiile in institutii separate

    Este recomandabil sa va asigurati ca economiile dvs. se afla intr-o institutie diferita de datoriile dvs., deoarece bancile va pot folosi eficient economiile pentru a compensa datoriile dvs. daca aveti conturi intr-o institutie tipica.

  2. Respectati masurile de baza privind securitatea cibernetica

    Unele dintre cele mai frecvente masuri pe care le puteti observa pentru a va pastra banii in siguranta includ neinscrierea in conturile dvs. folosind orice dispozitiv sau retea. Limitati numarul de dispozitive pe care le utilizati pentru a accesa contul dvs. online. De asemenea, evitati accesul la contul dvs. atunci cand utilizati retele Wi-Fi publice.

  3. Monitorizati-va zilnic contul bancar

    Monitorizarea zilnica a tuturor tranzactiilor din contul dvs. bancar poate fi o modalitate eficienta de a va proteja banii. Daca va obisnuiti sa va urmariti zilnic activitatile din cont, puteti observa cu usurinta orice tranzactii anormale care au loc in banca dvs. si aveti timp sa alertati autoritatile.

  4. Urmariti extrase de hartie

    In zilele noastre, multe banci isi intreaba clientii daca ar dori sa primeasca extrase de hartie. Oferirea clientilor aceasta optiune este necesara, deoarece multor oameni le place sa foloseasca serviciile bancare online. Cu toate acestea, ar trebui sa utilizati optiunea de a primi extrase de hartie de la banca dvs. Puteti utiliza declaratiile pentru a monitoriza toate tranzactiile si a marca orice lucru care pare suspect.

  5. Utilizati 2FA pentru a va pastra conturile in siguranta

    Utilizarea autentificarii cu doi factori va poate ajuta sa va pastrati securitatea informatiilor personale. Nu uitati sa activati sistemul ori de cate ori utilizati aplicatii bancare online si mobile pentru a face aproape imposibil accesul fraudulosilor la datele dvs. bancare.

  6. Pastrati-va informatiile bancare pentru dvs.

    Frauderii folosesc diferite moduri de a seduce persoanele nebanuite sa predea informatiile bancare. Este foarte frecvent ca oamenii sa primeasca e-mailuri lungi care pretind ca vin de la o institutie financiara bine stabilita. Linia de jos a mesajelor este ca expeditorul are nevoie de informatiile dvs. personale pentru a finaliza un proces presupus pentru a va proteja banii. Expeditorii de astfel de mesaje sunt fraudatori care cauta informatiile dvs. bancare pentru a va insela.

  7. Alegeti o banca care are o reputatie excelenta

    Poate fi dificil sa obtineti o banca traditionala care sa aiba o reputatie excelenta in zilele noastre. Potrivit unui raport, multi oameni nu cred ca bancile conventionale isi trateaza clientii in cel mai bun mod posibil. Unele dintre preocuparile impotriva marilor banci obisnuite sunt ca nu reusesc in mod deliberat sa dezvaluie toate informatiile clientilor lor si publicului.

???? Bancile din Marea Britanie clasate la Serviciul Clienti 2018

Autoritatea pentru concurenta si piete a ordonat bancilor sa publice ratingurile clientilor de doua ori pe an.

„Pentru prima data, oamenii vor putea acum sa compare bancile in ceea ce priveste calitatea serviciului pe care il furnizeaza, astfel incat sa judece daca obtin cel mai mult din banii lor sau daca ar putea face mai bine in alta parte.”

Adam Land, director senior la Autoritatea pentru concurenta si piete.

Cititi urmatoarea noastra opinie maine!

Si urmati profilurile noastre sociale pentru a fi mereu la curent cu noutatile:

ARTICOLE SIMILAREDE LA ACELAȘI AUTOR