10 moduri diferite de a-ti spori economiile pentru pensii

Atunci cand planificati pensionarea, adevarul este ca, cu cat incepi sa economisesti mai devreme, cu atat poti fi mai bine, datorita puterii dobanzii compuse. Dar chiar daca ati inceput sa economisiti cu intarziere sau nu ati inceput inca, este important sa stiti ca nu sunteti singur si ca exista pasi pe care ii puteti lua pentru a va creste economiile pentru pensii. „Nu este niciodata prea tarziu pentru a incepe”, spune Debra Greenberg, director, Solutii pentru pensii si avere personala, Bank of America.

Luati in considerare urmatoarele sfaturi, care va pot ajuta sa va sporiti economiile – indiferent de stadiul actual al vietii – si sa urmariti pensionarea pe care o va imaginati.

1. Concentrati-va pe inceperea de astazi

Mai ales daca abia incepeti sa puneti bani deoparte pentru pensie, incepeti sa economisiti cat de mult puteti acum si lasati dobanda compusa – capacitatea activelor dvs. de a genera castiguri, care sunt reinvestite pentru a-si genera propriile castiguri – sa aiba oportunitatea de a lucra in favoarea ta. „Cu cat poti incepe mai devreme, cu atat vei fi mai bine”, spune Greenberg.

2. Contribuie la contul tau 401(k).

Daca angajatorul dvs. ofera un plan traditional 401(k) si sunteti eligibil, acesta va poate permite sa contribuiti cu bani inainte de impozitare, ceea ce poate fi un avantaj semnificativ. Sa presupunem ca va aflati in categoria de impozitare de 12% si intentionati sa contribuiti cu 100 USD pe perioada de plata. Deoarece acesti bani ies din cecul dvs. de plata inainte ca impozitele federale pe venit sa fie evaluate, plata dvs. neaparata va scadea cu doar 88 USD (plus suma impozitului pe venit de stat si local aplicabil si impozitul de securitate sociala si Medicare). Aceasta inseamna ca puteti investi mai mult din veniturile dvs. fara a le simti la fel de mult in bugetul dvs. lunar.Nota de subsol 1 Daca planul 401(k) al angajatorului ofera, de asemenea, o functie Roth 401(k), care utilizeaza veniturile dupa impozitare si nu fondurile inainte de impozitare , ar trebui sa luati in considerare care este categoria dvs. de impozit pe venit la pensie pentru a va ajuta sa decideti daca aceasta este alegerea potrivita pentru dvs. Chiar daca parasesti acel angajator, ai de ales ce sa faci cu contul tau 401(k).

3. Faceti cunostinta cu angajatorul dvs

„Daca angajatorul dvs. ofera sa egaleze contributiile din planul 401(k), asigurati-va ca contribuiti cel putin suficient pentru a profita din plin de potrivire”, spune Greenberg. De exemplu, un angajator poate oferi sa egaleze 50% din contributiile angajatilor pana la 5% din salariul dumneavoastra. Asta inseamna ca daca castigi 50.000 de dolari pe an si contribuiti cu 2.500 de dolari la planul de pensionare, angajatorul tau ar plati alti 1.250 de dolari. In esenta, sunt bani gratuiti. Nu-l lasa pe masa.

4. Deschideti un IRA

Luati in considerare crearea unui cont individual de pensionare (IRA) pentru a va ajuta sa va construiti cuib. Aveti doua optiuni: un IRA traditional sau un IRA Roth. Un IRA traditional poate fi potrivit pentru dvs., in functie de venitul dvs. si daca dvs. sau sotul dvs. sunteti eligibil pentru a participa la un plan de pensionare la locul de munca. Contributiile la un IRA traditional pot fi deductibile din impozite, iar castigurile potentiale din investitii au posibilitatea de a creste impozitul amanat pana cand faceti retrageri in timpul pensionarii. Daca indepliniti limitele de venit brut ajustate modificate treptat, care se bazeaza pe statutul dvs. de depunere a impozitelor federale, un Roth IRA poate fi o alegere buna pentru dvs. Nota de subsol 2 Un Roth IRA este finantat cu contributii dupa impozitare, deci odata ce ati au implinit varsta de 59 si jumatate, distributiile calificate, inclusiv eventualele castiguri potentiale, sunt scutite de impozit pe venit federal (si pot fi scutite de impozit pe venit de stat) daca sunt indeplinite anumite cerinte privind perioada de detinere. Pentru a determina ce tip de IRA ar putea functiona cel mai bine pentru dvs., accesati Aflati care IRA poate fi potrivit pentru dvs. si vedeti cele mai actuale limite de contributie 401(k) si IRA (PDF).

5. Profita de contributiile de recuperare daca ai 50 de ani sau mai mult

Unul dintre motivele pentru care este important sa incepeti sa economisiti din timp, daca puteti, este faptul ca contributiile anuale la IRA si planurile 401(k) sunt limitate. Vestile bune? Incepand cu anul calendaristic in care impliniti varsta de 50 de ani, sunteti eligibil sa depasiti limitele normale cu contributii de recuperare la IRA si 401(k)s (PDF).Nota de subsol 3 Deci, daca de-a lungul anilor nu ati putut pentru a economisi atat cat ati fi dorit, contributiile de recuperare va pot ajuta sa va sporiti economiile pentru pensii.

6. Automatizeaza-ti economiile

Probabil ati auzit expresia „platiti-va primul”. Asigurati-va contributiile de pensionare automate in fiecare luna si veti avea posibilitatea de a va creste potentialul de oua fara a fi nevoie sa va ganditi la asta, spune Greenberg. Va puteti automatiza selectia de investitii cu Planul de investitii automate Merrill, care investeste automat active in anumite fonduri.Nota de subsol 4

7. Reduceti cheltuielile

Examinati-va bugetul. S-ar putea sa negociati o rata mai mica la asigurarea masinii sau sa economisiti aducandu-va pranzul la serviciu in loc sa il cumparati. Merrill are un calculator de flux de numerar care va poate ajuta sa determinati unde se duc banii dvs. si sa gasiti locuri in care sa reduceti cheltuielile, astfel incat sa aveti mai mult de economisit sau de investit.

8. Stabileste un obiectiv

Sa stii cat de mult ai putea avea nevoie nu numai ca te poate ajuta sa intelegi mai bine de ce economisesti, dar te poate face si mai plina de satisfactii. Stabiliti repere pe parcurs si obtineti satisfactie pe masura ce va urmariti obiectivul de pensionare. Utilizati Calculatorul personal de pensionare pentru a determina la ce varsta ati putea sa va pensionati si cat de mult ati putea avea nevoie sa investiti si sa economisiti pentru a face acest lucru.

9. Stash fonduri suplimentare

Bani in plus? Nu o cheltui doar. De fiecare data cand primiti o marire, cresteti procentul de contributie. Dedica cel putin jumatate din banii noi contului tau de pensie. Si, desi poate fi tentant sa luati acea rambursare a impozitului sau bonusul de salariu si sa platiti o noua poseta de designer sau o vacanta, „nu tratati acele fonduri suplimentare ca pe bani gasiti”, spune Greenberg. Ea va sfatuieste sa va tratati cu ceva mic si sa folositi restul pentru a ajuta sa faceti salturi mai mari catre obiectivul de pensionare.

10. Luati in considerare amanarea asigurarilor sociale pe masura ce va apropiati de pensionare

„Acesta este unul mare”, spune Greenberg. „Pentru fiecare an in care poti amana primirea unei plati de securitate sociala inainte de a implini varsta de 70 de ani, poti creste suma pe care o primesti in viitor.” Varsta de 62 de ani este cel mai devreme in care puteti incepe sa primiti prestatii de pensie de securitate sociala, dar acestea vor fi reduse daca sunt luate inainte de varsta de pensionare completa (67 pentru persoanele nascute dupa 1960). Pentru fiecare an pe care il astepti (pana la 70 de ani), beneficiul tau lunar va creste, iar venitul suplimentar se aduna rapid. Retragerea la pensie chiar si cu un an ar putea face o diferenta semnificativa.

„Recunoasterea necesitatii de a pune bani deoparte pentru pensionare este primul pas”, spune Greenberg. Intelegeti cat de mult doriti sa scoateti la pensie si gasiti modalitati creative de a va creste contributiile. Sa incepi prea tarziu si sa economisesti prea putin este un regret comun in randul pensionarilor. Efortul depus acum va poate ajuta sa asteptati cu nerabdare pensionarea.