Economisirea vs. Investitii: Diferente cheie si pe care sa alegi

Economisirea si investitia sunt ambele concepte importante pentru construirea unei baze financiare solide, dar nu sunt acelasi lucru. Desi ambele va pot ajuta sa obtineti un viitor financiar mai confortabil, consumatorii trebuie sa cunoasca diferentele si cand este cel mai bine sa economisiti, comparativ cu cand este cel mai bine sa investiti.

Cea mai mare diferenta intre economisire si investitie este nivelul de risc asumat. Economisirea are ca rezultat, de obicei, un randament mai mic, dar practic fara riscuri. In schimb, investitia va ofera oportunitatea de a castiga un randament mai mare, dar va asumati riscul de pierdere pentru a face acest lucru.

Iata care sunt diferentele cheie dintre cele doua – si de ce aveti nevoie de ambele strategii pentru a ajuta la construirea bogatiei pe termen lung.

Cum se aseamana economisirea si investitia?

Economisirea si investitia au multe caracteristici diferite, dar au un obiectiv comun: ambele sunt strategii care va ajuta sa acumulati bani.

„In primul rand, ambele implica punerea banilor deoparte din motive viitoare”, spune Chris Hogan, expert financiar si autor al cartii Retire Inspired.

Ambii folosesc conturi specializate la o institutie financiara pentru a acumula bani. Pentru economisiti, asta inseamna deschiderea unui cont la o banca sau o uniune de credit. Pentru investitori, asta inseamna deschiderea unui cont la un broker independent, desi acum multe banci au si o ramura de brokeraj. Printre brokerii de investitii online populari se numara Charles Schwab, Fidelity si TD Ameritrade.

Ambii economisitori si investitori isi dau seama de importanta economisirii banilor. Investitorii ar trebui sa aiba suficiente fonduri intr-un cont bancar pentru a acoperi cheltuielile de urgenta si alte costuri neasteptate inainte de a bloca o mare parte a schimbarilor in investitiile pe termen lung.

Dupa cum explica Hogan, investitiile sunt bani pe care planuiesti sa-i lasi in pace „pentru a-i permite sa creasca pentru visele si viitorul tau”.

Cum difera economisirea si investitia?

„Cand folositi cuvintele economisire si investitie, oamenii – intr-adevar 90 la suta dintre oameni – cred ca este exact acelasi lucru”, spune Dan Keady, CFP si strateg sef de planificare financiara la TIAA, o organizatie de servicii financiare.

In timp ce cele doua eforturi au cateva asemanari, economisirea si investitia sunt diferite in majoritatea privintelor. Si asta incepe cu tipul de active din fiecare cont.

Cand va ganditi la economisire, ganditi-va la produse bancare, cum ar fi conturile de economii, pietele monetare si CD-urile – sau certificatele de depozit. Si cand te gandesti la investitii, gandeste-te la actiuni, ETF-uri, obligatiuni si fonduri mutuale, spune Keady.

Tabelul de mai jos rezuma cateva dintre diferentele cheie dintre economisire si investitie:

Caracteristic Tipul contului de investitii de economisire Intermediere bancara Rentabilitate relativ scazuta Risc potential mai mare sau mai scazut Practic niciunul in conturile asigurate de FDIC Variaza in functie de investitie, dar exista intotdeauna posibilitatea de a pierde o parte sau tot capitalul investitional Produse tipice Conturi de economii, CD-uri, bani- conturi de piata Actiuni, obligatiuni, fonduri mutuale si ETF-uri Orizont de timp Scurt Lung, 5 ani sau mai mult Dificultate Relativ usor Mai greu Protectie impotriva inflatiei Doar putin Potential mult pe termen lung Scump? Nu Depinde de ratele de cheltuieli ale fondului; va datora, de asemenea, impozite pe castigurile realizate in conturile impozabile .

Avantajele si dezavantajele economisirii

Exista o multime de motive pentru care ar trebui sa economisiti banii castigati cu greu. In primul rand, este de obicei cel mai sigur pariu al tau si este cea mai buna modalitate de a evita pierderea banilor pe parcurs. De asemenea, este usor de facut si puteti accesa rapid fondurile atunci cand aveti nevoie de ele.

Per total, economisirea vine cu aceste beneficii:

• Conturile de economii va spun in avans cat de multa dobanda veti castiga din soldul dvs.
• Federal Deposit Insurance Corporation garanteaza conturi bancare de pana la 250.000 USD, astfel incat, in timp ce randamentele sunt mai mici, nu veti pierde bani atunci cand utilizati un cont de economii.
• Produsele bancare sunt, in general, foarte lichide, ceea ce inseamna ca va puteti obtine banii de indata ce aveti nevoie, desi este posibil sa suportati o penalizare daca doriti sa accesati un CD inainte de data scadentei acestuia.
• Exista taxe minime. Taxele de intretinere sau taxele de incalcare a Regulamentului D (atunci cand se fac mai mult de sase tranzactii dintr-un cont de economii intr-o luna) reprezinta singurul mod in care un cont de economii la o banca asigurata de FDIC poate pierde valoare.
• Salvarea este in general simpla si usor de facut. De obicei, nu exista niciun cost initial sau curba de invatare.

In ciuda avantajelor sale, economisirea are unele dezavantaje, inclusiv:

• Randamentele sunt scazute, ceea ce inseamna ca ati putea castiga mai mult investind (dar nu exista nicio garantie ca o veti face).
• Deoarece randamentele sunt scazute, este posibil sa pierdeti puterea de cumparare in timp, deoarece inflatia va mananca banii.

Avantajele si dezavantajele investitiei

Economisirea este cu siguranta mai sigura decat investitia, desi probabil ca nu va avea ca rezultat cea mai mare bogatie acumulata pe termen lung.

Iata doar cateva dintre beneficiile pe care le aduce investitia in numerar:

• Investitiile in produse precum actiunile pot avea randamente mult mai mari decat conturile de economii si CD-urile. De-a lungul timpului, indicele bursier Standard & Poor’s 500 (S&P 500) a revenit cu aproximativ 10% anual, desi randamentul poate fluctua foarte mult intr-un anumit an.
• Produsele de investitii sunt in general foarte lichide. Actiunile, obligatiunile si ETF-urile pot fi usor convertite in numerar in aproape orice zi a saptamanii.
• Daca detineti o colectie diversificata de actiuni, atunci este posibil sa invingeti cu usurinta inflatia pe perioade lungi de timp si sa va cresteti puterea de cumparare. In prezent, rata tinta a inflatiei pe care o foloseste Rezerva Federala este de 2%, dar a fost mult mai mare in ultimul an. Daca rentabilitatea dvs. este sub rata inflatiei, pierdeti puterea de cumparare in timp.

Desi exista potentialul de rentabilitate mai mare, investitia are cateva dezavantaje, inclusiv:

• Retururile nu sunt garantate si exista sanse mari sa pierdeti bani cel putin pe termen scurt, deoarece valoarea activelor dvs. fluctueaza.
• In functie de momentul in care vindeti si de starea de sanatate a economiei generale, este posibil sa nu primiti inapoi ceea ce ati investit initial.
• Veti dori sa va lasati banii sa ramana intr-un cont de investitii timp de cel putin cinci ani, astfel incat, speram, sa puteti elimina orice curent descendent pe termen scurt. In general, veti dori sa va pastrati investitiile cat mai mult posibil – si asta inseamna sa nu le accesati.
• Deoarece investitia poate fi complexa, probabil ca va trebui sa faceti cateva cercetari inainte de a incepe, dar odata ce veti incepe, veti realiza ca investitia este fezabila.
• Taxele pot fi mai mari in conturile de brokeraj, dar multi brokeri ofera tranzactii gratuite in aceste zile.

Deci, care este mai bine – economisirea sau investitia?

Nici economisirea, nici investitia nu sunt mai bune in toate circumstantele, iar alegerea corecta depinde intr-adevar de situatia financiara actuala.

Cand sa economisiti bani

• Daca veti avea nevoie de bani in urmatorii cativa ani, un cont de economii cu randament ridicat sau un fond de piata monetara va fi probabil cel mai bun pentru dvs.
• Daca nu ati constituit inca un fond de urgenta, veti dori sa faceti acest lucru inainte de a va afunda in investitii. Majoritatea expertilor sugereaza sa aveti cheltuieli in valoare de trei pana la sase luni (sau mai mult) rezervate intr-un fond de urgenta.
• Daca aveti datorii cu dobanda ridicata, cum ar fi soldul unui card de credit, cel mai bine este sa lucrati pentru a le plati inainte de a investi.

Cand sa investesti bani

• Daca nu aveti nevoie de bani pentru cel putin cinci ani (sau mai mult) si va simtiti confortabil sa va asumati un anumit risc, investirea fondurilor va aduce probabil randamente mai mari decat economisirea.
• Daca sunteti eligibil pentru o potrivire de angajator in contul dvs. de pensionare, cum ar fi 401(k). Este esential sa contribui cu destui bani pentru a te asigura ca primesti meciul, deoarece meciul este ca si bani gratuiti.

Daca v-ati constituit fondul de urgenta si nu aveti datorii cu dobanda mare, investirea banilor in plus va poate ajuta sa va cresteti averea in timp. Investitia este cruciala daca vrei sa atingi obiective pe termen lung, cum ar fi pensionarea.

Exemplele din viata reala sunt cea mai buna modalitate de a ilustra acest lucru, spune Keady. De exemplu, plata scolarizarii copilului in cateva luni ar trebui sa fie in economii – un cont de economii, un cont de piata monetara sau un CD pe termen scurt (sau un CD care este pe cale sa se maturizeze cand este nevoie).

„In caz contrar, oamenii se vor gandi: „Ei bine, stii, am un an si imi cumpar o casa sau ceva, poate ar trebui sa investesc in bursa”, spune Keady. „Acesta este intr-adevar un joc de noroc in acel moment, spre deosebire de economisire.”

Si la fel este si pentru un fond de urgenta, care nu trebuie investit niciodata, ci mai degraba pastrat in economii.

„Deci, daca aveti o boala, o pierdere a locului de munca sau orice altceva, nu trebuie sa recurgeti inapoi la datorii”, spune Hogan. „Ai bani pe care i-ai pus deoparte in mod intentionat pentru a fi o perna intre tine si viata.”

Si cand este mai bine sa investesti?

Investitia este mai buna pentru bani pe termen lung – bani pe care incercati sa-i cresteti mai agresiv. In functie de nivelul tau de toleranta la risc, investitia in bursa prin fonduri tranzactionate la bursa sau fonduri mutuale poate fi o optiune pentru cineva care doreste sa investeasca.

Cand reusiti sa va pastrati banii in investitii mai mult timp, va acordati mai mult timp pentru a scapa de suisurile si coborasurile inevitabile ale pietelor financiare. Asadar, investitia este o alegere excelenta atunci cand aveti un orizont de timp lung (ideal, multi ani) si nu va trebui sa accesati banii prea curand.

„Asadar, daca cineva incepe sa investeasca, l-as incuraja sa priveasca cu adevarat fondurile mutuale cu actiuni de crestere ca pe o modalitate excelenta de a pune piciorul”, spune Hogan. „Si incepi cu adevarat sa intelegi ce se intampla si cum pot creste banii.”

Desi investitia poate fi complexa, exista modalitati simple de a incepe. Primul pas este sa inveti mai multe despre investitii si de ce ar putea fi pasul potrivit pentru viitorul tau financiar.

Poate doriti sa luati in considerare colaborarea cu un consilier financiar pentru a va asigura ca sunteti pe drumul cel bun. Instrumentul de potrivire a consultantilor financiari de la Bankrate va poate ajuta sa gasiti un consilier in zona dvs.