Frauda cu cardul de credit: Ce trebuie sa stiti

(Credit de imagine:

Getty Images

)

Pe masura ce platile electronice ajung la noi populatii masive de consumatori, infractorii cibernetici vin cu modalitati din ce in ce mai creative de a va fura banii. Cum te protejezi?

Eu

Daca sunteti proprietarul unui card de credit sau de debit, exista o sansa deloc neglijabila de a fi supus fraudei, ca si alte milioane de oameni din intreaga lume.

Incepand cu anii 1980, a existat o crestere impresionanta a utilizarii cardurilor de credit, de debit si preplatite la nivel international. Potrivit unui raport Nilson din octombrie 2016, in 2015, aceste sisteme de plati au generat peste 31 trilioane de dolari in intreaga lume, in crestere cu 7,3% fata de 2014.

In 2015, sapte din opt achizitii in Europa au fost facute electronic.

Datorita noilor sisteme de transfer de bani online, cum ar fi Paypal, si raspandirii comertului electronic in intreaga lume – inclusiv, din ce in ce mai mult, in lumea in curs de dezvoltare (care a adoptat incet plati online) – se asteapta ca aceste tendinte sa continue.

Datorita companiilor de top precum Flipkart, Snapdeal si Amazon India (care impreuna detineau 80% din cota de piata a comertului electronic indian in 2015), precum si Alibaba si JingDong (care detineau peste 70% din piata chineza in 2016), platile electronice ajung la noi populatii masive de consumatori.

Aceasta este o mina de aur pentru criminalii cibernetici. Potrivit Raportului Nilson, pierderile la nivel mondial din cauza fraudelor de carduri au crescut la 21 miliarde dolari in 2015, in crestere fata de aproximativ 8 miliarde dolari in 2010. Pana in 2020, se preconizeaza ca acest numar va ajunge la 31 miliarde dolari.

Companiile de comert electronic de succes, precum Snapdeal, au creat un boom in platile online – si oportunitati pentru hoti (Credit: Getty Images)

Astfel de costuri includ, printre alte cheltuieli, rambursarile pe care bancile si companiile de carduri de credit le fac clientilor defraudati (multe banci din vest plafoneaza raspunderea consumatorilor la 50 USD, atata timp cat infractiunea este raportata in termen de 30 de zile pentru cardurile de credit si in termen de doua zile pentru carduri de debit. Aceasta stimuleaza bancile sa faca investitii semnificative in tehnologiile antifrauda.

Criminalitatea informatica costa si vanzatorii in alte moduri. Acestia sunt insarcinati sa ofere clientilor un standard ridicat de securitate. Daca sunt neglijenti in aceasta datorie, companiile de carduri de credit le pot percepe costul rambursarii unei fraude.

Tipurile de fraude

Exista multe tipuri de fraude pe cardul de credit si se schimba atat de frecvent, deoarece noile tehnologii permit infractiuni informatice noi, incat este aproape imposibil sa le enumeram pe toate.

Exista insa doua categorii principale:

  • fraudele card-not-present (CNP):  acesta, cel mai frecvent tip de frauda, apare atunci cand informatiile titularului cardului sunt furate si utilizate ilegal fara prezenta fizica a cardului. Acest tip de frauda apare de obicei online si poate fi rezultatul asa-numitelor e-mailuri de „phishing” trimise de fraudatori care fac uz de institutii credibile pentru a fura informatii personale sau financiare printr-un link contaminat.
  • card-prezent-fraude:  acest lucru este mai putin frecvent astazi, dar merita totusi sa fii atent. Adesea ia forma „skimming” – atunci cand un vanzator necinstit trece cardul de credit al unui consumator intr-un dispozitiv care stocheaza informatiile. Odata ce aceste date sunt utilizate pentru a efectua o achizitie, contul consumatorului este taxat.

Este mult mai probabil sa fiti victima unei fraude online decat schemele „prezente pe card”, cum ar fi skimming (Credit: Alamy)

Mecanismul unei tranzactii cu cardul de credit

Frauda cu cardul de credit este facilitata, in parte, deoarece tranzactiile cu cardul de credit sunt un proces simplu, in doi pasi: autorizare si decontare.

La inceput, cei implicati in tranzactie (client, emitent de card, comerciant si banca comerciantului) trimit si primesc informatii pentru a autoriza sau respinge o anumita achizitie. Daca achizitia este autorizata, aceasta este decontata printr-un schimb de bani, care are loc de obicei la cateva zile dupa autorizare.

Dupa ce a fost autorizata o achizitie, nu mai exista nicio intoarcere. Aceasta inseamna ca toate masurile de detectare a fraudei trebuie efectuate in timpul primului pas al unei tranzactii.

Iata cum functioneaza (intr-un mod dramatic simplificat).

Odata ce companii precum Visa sau Mastercard si-au licentiat brandurile catre un emitent de card – un creditor precum, sa zicem, Barclays Bank – si catre banca comerciantului, acestea stabilesc termenii contractului de tranzactie.

Apoi, emitentul cardului livreaza fizic cardul de credit consumatorului. Pentru a face o achizitie cu acesta, detinatorul cardului da cardul vanzatorului (sau, online, introduce manual informatiile cardului), care transmite datele despre consumator si achizitia dorita catre banca comerciantului.

La randul sau, banca directioneaza informatiile solicitate catre emitentul cardului pentru analiza si aprobare – sau respingere. Decizia finala a emitentului cardului este trimisa inapoi atat bancii comerciantului, cat si furnizorului.

Respingerea poate fi emisa numai in doua situatii: daca soldul contului titularului cardului este insuficient sau daca, pe baza datelor furnizate de banca comerciantului, exista suspiciunea de frauda.

Banuielile incorecte de frauda sunt incomode pentru consumator, a carui achizitie a fost refuzata si a carei carte poate fi blocata sumar de catre emitentul cardului si aduce prejudicii reputatiei vanzatorului.

Cum se combate fraude?

Pe baza cercetarilor mele, care examineaza modul in care tehnicile statistice si probabilistice avansate ar putea detecta mai bine frauda, ​​analiza secventiala – impreuna cu noua tehnologie – detine cheia.

Datorita monitorizarii continue a cheltuielilor si informatiilor detinatorului de card – inclusiv timpul, suma si coordonatele geografice ale fiecarei achizitii – ar trebui sa fie posibila elaborarea unui model computerizat care sa calculeze probabilitatea ca o achizitie sa fie frauduloasa. Daca probabilitatea depaseste un anumit prag, emitentul cardului va primi o alarma.

Inainte de a introduce datele dvs., asigurati-va intotdeauna ca site-ul web pe care il utilizati este sigur (credit: Alamy)

Compania ar putea decide atunci sa blocheze direct cardul sau sa intreprinda investigatii suplimentare, cum ar fi apelarea consumatorului.

Punctul forte al acestui model, care aplica o binecunoscuta teorie matematica numita teoria opririi optime la detectarea fraudei, este ca vizeaza fie maximizarea unei recompense asteptate, fie minimizarea costurilor asteptate. Cu alte cuvinte, toate calculele ar avea ca scop limitarea frecventei alarmelor false.

Cercetarile mele sunt inca in desfasurare. Dar, intre timp, pentru a reduce in mod semnificativ riscul de a fi victima fraudei cu cardul de credit, iata cateva reguli de aur.

Mai intai, nu faceti niciodata clic pe linkurile din e-mailuri care va solicita sa furnizati informatii personale, chiar daca expeditorul pare a fi banca dvs.

In al doilea rand, inainte de a cumpara ceva online de la un vanzator necunoscut, cautati numele vanzatorului pentru a vedea daca feedback-ul consumatorilor a fost in principal pozitiv.

Si, in cele din urma, atunci cand efectuati plati online, verificati daca adresa paginii web incepe cu  https: // , un protocol de comunicare pentru transfer securizat de date si confirmati ca pagina web nu contine erori gramaticale sau cuvinte ciudate. Asta sugereaza ca poate fi un fals conceput exclusiv pentru a va fura datele financiare.

Bruno Buonaguidi este cercetator la Institutul InterDisciplinar de Stiinta Datelor de la Universita della Svizzera italiana. Acest articol  a aparut initial  pe The Conversation si este republicat sub o licenta Creative Commons.

Pentru a comenta aceasta poveste sau orice altceva ati vazut pe BBC Capital, va rugam sa accesati  pagina noastra de Facebook sau sa ne trimiteti un mesaj pe Twitter .

ARTICOLE SIMILAREDE LA ACELAȘI AUTOR