Oricine al carui punctaj de credit a fost afectat de plati intarziate sau poticniri financiare poate intelege atractivitatea unei remedieri rapide care sterge creditul deteriorat. Atentie insa la companiile care vand servicii de „reparare” a creditelor prin telefon si percep taxe in avans.
Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorului a ajuns la un acord de 2,7 miliarde de dolari in august cu PGX Holdings, un grup de companii, inclusiv Progrexion Marketing, care a condus o operatiune mare de reparare a creditelor sub marci precum Lexington Law si CreditRepair.com.
Companiile de reparare a creditelor bombardeaza de obicei birourile de credit cu scrisori de litigii in speranta de a obtine note negative sterse, a spus Andrew Pizor, avocat senior la Centrul National de Drept pentru Consumatori. (Birourile pot ignora disputele care nu vin direct de la consumatori, a spus el.) Ocazional, eforturile companiilor de reparatii pot functiona, a spus dl Pizor, dar orice beneficiu este adesea temporar. Daca ati incetat sa rambursati un imprumut, aceste informatii vor reaparea in raportul dvs. atunci cand creditorul trimite o actualizare biroului de credit.
Daca informatiile negative sunt corecte, in general nu exista nicio modalitate de a le sterge, a spus dl Pizor. Informatiile negative, cum ar fi platile ratate sau intarziate, raman in raportul dvs. de credit timp de sapte ani, a spus el, iar un faliment personal ramane acolo timp de 10 ani. Plata pentru repararea creditului, a spus el, este „cu adevarat o risipa de bani pentru marea majoritate a oamenilor”.
Consumatorii au dreptul de a contesta greselile din rapoartele lor de credit si de a le corecta prompt – desi uneori poate fi frustrant. „Parerea noastra este ca oamenii nu ar trebui sa plateasca o terta parte”, a declarat Jonah Kaplan, manager senior de programe al pietelor de raportare a consumatorilor la biroul de consumatori. „O pot face singuri gratuit.”
Acordul biroului de consum provine dintr-un proces pe care biroul l-a intentat la Tribunalul Districtual Federal din Utah, sustinand ca companiile au colectat taxe initiale ilegale pentru serviciile de reparare a creditelor vandute prin telemarketing, incalcand legea federala. Companiile de reparare a creditelor nu pot cere sau primi comisioane decat dupa sase luni dupa ce au obtinut rezultate pentru client, a spus biroul. In martie, instanta a dat dreptate biroului.
Nu este sigur cati bani vor vedea consumatorii din decontare. PGX Holdings a solicitat protectie in caz de faliment in iunie. Biroul pentru consumatori, intr-o declaratie despre solutionare, a spus ca fondul de ajutorare a victimelor de la agentie ar putea fi folosit pentru a face plati „celor vatamati de faptuitori”.
Ca parte a decontarii, companiilor li s-a interzis serviciile de reparare a creditelor de telemarketing timp de 10 ani si trebuie sa notifice clientii decontarea si sa explice procesul de anulare a serviciului.
Eric M. Kamerath, purtator de cuvant al PGX Holdings, a declarat ca compania „va continua sa respecte hotararea instantei in timp ce ajuta consumatorii care altfel ar trai cu rapoarte de credit inexacte si nefondate”.
Acordul este cea mai recenta salva in reprimarea biroului impotriva tinutelor de reparare a creditelor. Intr-o declaratie, directorul sau, Rohit Chopra, a numit companiile de reparare a creditelor drept „inselatorie”. Comisia Federala pentru Comert a luat recent masuri impotriva lor.
Pe masura ce delincventa datoriei cardurilor de credit au crescut la niveluri prepandemice, Fundatia Nationala pentru Consiliere in Credit a inregistrat o „crestere constanta” a cererii de servicii de consiliere in materie de credit incepand cu primavara anului 2022, a declarat Bruce McClary, purtator de cuvant al fundatiei. Potrivit rapoartelor agentiilor membre, a spus el, atat activitatea de consiliere, cat si inscrierea in planurile de gestionare a datoriilor au revenit la niveluri prepandemice.
Cateva detalii: Cele trei birouri de credit majore — Equifax, Experian si TransUnion — compileaza detalii despre istoricul platilor dvs. in rapoartele de credit. Ei furnizeaza rapoartele bancilor, creditorilor si altor companii, care le folosesc pentru a decide daca aveti un risc de credit bun. Daca ramaneti in urma sau incetati sa platiti o datorie, acest lucru apare in rapoartele dvs. si va afecteaza scorul de credit – un rezumat din trei cifre al dosarului dvs. de credit – ceea ce face mai dificila calificarea pentru noi imprumuturi la rate favorabile.
Daca intampinati dificultati in a va rambursa datoria si creditul dvs. sufera, o alternativa este sa solicitati sfatul unei agentii nonprofit de consiliere privind creditele de consum, a spus dl Pizor de la National Consumer Law Center. Astfel de grupuri va pot evalua situatia financiara si, daca va calificati, pot aranja un plan de gestionare a datoriilor, care va va permite sa va platiti datoriile in timp, de obicei in trei pana la cinci ani. Unele agentii pot percepe o taxa, care este compensata de o rata mai mica a dobanzii negociata de agentie.
Cercetarile privind imprumutatii care au profitat de pauzele de plata de la companiile lor de carduri de credit in timpul pandemiei si apoi s-au inscris in planuri nonprofit de gestionare a datoriilor au fost semnificativ mai putin probabil sa devina neplata decat imprumutatii similari care nu au participat la astfel de planuri, a spus David Silberman, un coleg principal. la Centrul de Creditare Responsabila.
Dar el a spus ca consumatorii ar trebui sa fie sceptici fata de companiile de „decontare” a datoriilor, deoarece de obicei ii incurajau pe consumatori sa nu mai plateasca creditorii. In schimb, imprumutatii trimit bani catre compania de decontare, care isi propune sa foloseasca fondurile pentru a-l determina pe creditor sa deconteze acceptand mai putini bani decat ii datoreaza. (Compania ia o reducere.)
Dar daca efortul nu are succes, clientii pot ajunge cu un credit mai slab decat atunci cand au inceput, a spus dl Silberman. „Au sapat o groapa mai adanca”, a adaugat el.
Daca o firma de consiliere de credit nu crede ca castigi suficient pentru a-ti achita datoriile intr-un timp rezonabil, falimentul personal – o procedura legala pentru obtinerea scutirii de datorii pe care nu le poti plati – poate fi o optiune. Acesta este totusi un pas serios, deoarece poate fi dificil sa obtii acces la credit pentru ani de zile dupa aceea.
Iata cateva intrebari si raspunsuri despre gestionarea datoriilor:
Cum pot gasi o agentie de consiliere de credit de renume?
Puteti cauta online la Fundatia Nationala de Consiliere in Credit. De asemenea, Departamentul de Justitie mentine o lista a agentiilor care sunt aprobate sa ofere consiliere pre-faliment. Aceste grupuri ofera adesea alte servicii, inclusiv consiliere de credit si planuri de gestionare a datoriilor.
Exista carduri de credit si imprumuturi care pot ajuta la consolidarea creditului meu?
Unele banci si uniuni de credit ofera carduri de credit securizate, care permit utilizatorilor sa efectueze un depozit rambursabil in numerar – de obicei cateva sute de dolari – care serveste drept garantie pentru achizitiile efectuate cu cardul. In cele din urma, detinatorii de carduri pot construi o inregistrare de rambursare care le imbunatateste scorul de credit, permitandu-le sa avanseze la un card traditional cu o limita de imprumut mai mare. Discover si Amazon sunt, de asemenea, printre cei care ofera carduri securizate.
O alta optiune poate fi un imprumut „constituitor de credite”, oferit de bancile comunitare, precum si de creditorii online. Cu imprumuturile generatoare de credite, creditorul va depune de obicei banii intr-un cont de economii separat. Primiti banii — de obicei minus o taxa — dupa ce faceti rate lunare egale cu suma initiala.
